守护小宝贝 四大寿险献策

四大寿险建议儿童投保术及必买保单

少子化趋势下，每个小孩都被父母视若珍宝，国泰人寿、富邦人寿、新光人寿及台湾人寿等四大寿险公司建议，未满15岁小朋友一定要先有医疗险，最好是疾病及意外住院日额每天保额2千元、实支实付医疗保额20万元左右，之后再随小孩的成长历程逐步增加重大伤病、寿险等相关保障。

富邦人寿表示，国人住院医疗需求，从新生儿到高寿老人，呈现Ｗ型，即婴幼儿时期及高龄者住院率特别高，据健保署2018年统计，0到4岁婴幼儿，每100名就有14.6位，因疾病、伤害必须住院诊疗，高于国人平均住院率近1.7倍，与60～70岁的阿公阿嬷住院率差不多。

国泰人寿亦是引用卫福部同份统计，指4岁以下儿童每100位就有14位住院，住院原因又以呼吸系统疾病最多，如急性上呼吸道感染、流感、肺炎等。

新光人寿则指出，学龄前儿童抵抗力较弱，儿童常见疾病如肠病毒、流感等，可能会有住院需求，或是在家中常见的烧烫伤意外等；上学期间则可能因活动意外或食物中毒，或有搭乘大众运输工具通勤上学时不慎发生交通意外。

台湾人寿则表示，15岁以下的孩童常因感冒引发的肺炎、肠病毒或尿道炎住院，因此该险种出险率较高。

据富邦人寿内部近五年理赔统计资料显示，未满15岁被保险人出险最高为住院医疗险，占该年龄所有理赔的85％左右，理赔率最高为呼吸系统疾病，约占43％、其次为消化系统疾病占15％，意外造成理赔则有12％。

因此富寿亦统计，其保户投保年龄有三成是15岁以下，投保最多的险种为健康险，约330万件，其中以住院医疗险（含实支实付型及日额型）为最大宗，保障年期主要为长年期的终身型及75岁满期，许多家长是小孩一出生，就趁婴幼儿保费最便宜时，为心肝宝贝安排较高的医疗保障，此时投保医疗险「CP值最高」。

富寿指出，由于科技进步，许多治疗是健保不给付项目，建议小朋友可先安排实支实付医疗险，保额20万元，疾病及意外住院日额2千元，意外实支实付5万元等。

国寿也表示，其15岁以下的被保人出险率最高是健康医疗险及意外伤害险，出险原因为疾病者占61％，意外则为31％。

国寿建议家长要替小朋友优先规划「医疗险」，住院险日额至少要2千元、手术险保额至少要2千元、实支实付险保额至少要20万元；另意外事故亦居5岁以下儿童死亡原因之首，寿险或意外险保额建议投保至最高的61.5万元。

由于小朋友一般都有学生保险，住院日额约1千元，新寿建议家长可再以长期健康险及实支实付医疗险，多规划住院日额2～3千元，加上无自负额型实支实付，可替孩子安排较佳的病房或弥补家长请假照顾的经济损失。

台寿亦是建议家长可考虑替小朋友投保，有接受医疗收据副本理赔的医疗险附约，安排日额3千元、实支实付保额约21万元，可用较便宜的保费买到较充足的保障。