守护宝贝 首重实支实付、意外险

而因应《保险法》第107条修正生效后，未满15岁被保险人身故，只能给付丧葬费用、无法退还已缴保费，儿童保单要怎么规划，也让家长们伤透脑筋。全球人寿建议，不论是大人或小孩，其医疗保障及意外风险皆是同等重要，首要降低孩童在成长过程中因为疾病、意外造成的经济负担，等到孩童满16岁之后，再检视保单、视情况加保。

因应新法于7月1日生效，金管会提出儿童健康险两大原则，第一，新法生效后，当保险公司退还保费给要保人时，可不计入61.5万元的限额；第二，若是新法生效前已投保儿童保单且额度已逾61.5万元者，家长若坚持要投保第二张保单，要签同意「声明书」，同意未满15岁若不幸身故，超出61.5万元的部分要退还保费，寿险公司才能承保超额的部分。

全球人寿强调，儿童投保除了着重意外伤害风险外，日额型医疗也有其必要性，虽孩童生病不需雇请看护，但此时照顾责任落在家长身上，家长要请假照顾宝贝孩子，家中同样损失收入，日额型医疗理赔此时即可填补收入损失。

其次，根据卫福部统计，2019年0到18岁的孩童身心障碍人数超过5.1万人，意即有5万多户家庭，必须面对孩童无法自理的窘境，若透过失能扶助险补强，可减轻长期照护费用的负担。

全球人寿提醒，儿童保单着重实支实付医疗险、伤害险及伤害医疗险、日额型医疗险，再以失能扶助险补强；若有余裕，也可及早规划孩子的教育准备金，透过利变增额型终身保险，可用较长时间赚取较大的保单价值而且还有保障，及早准备才轻松。

台湾人寿联邦通讯处王天伦处经理建议，若在刚出生就为孩子投保，到保单满期时，孩子大多仍在求学阶段，保费缴费的责任通常落在父母身上，将保费花在刀口上且保障足够，将是为孩子规划保单的重点。考量儿童成长期间可能发生的风险，建议可依顺序逐步补强规划，儿童医疗险首重实支实付，后续再依序补足住院日额险（含手术险）、意外险、重大伤病险、癌症险等保障。

而失能扶助险，则是即使不需住院，损失仍可能发生的院外费用，如不幸遇到如失明、失聪、癌症、中风等失能状况，若无规划到此险种，将面临手上的保险因无需住院而无法理赔，且必须自行照料生活起居与庞大的开销，建议可以失能扶助险当作主约来规划，强化儿童保障。