实支实付险新制 三点大不同

实支实付医疗险新制已于7月上路，除采收据正本理赔外，还有三大现象，与过去略有不同图／本报资料照片

实支实付医疗险三大变化

实支实付新制已于7月上路，除采收据正本理赔外，保经业者指出，还包括不保证续保、投保年龄拉长及年度理赔上限等三大现象，与过去略有不同；观察民众投保趋势，以往可能规划双实支实付来转嫁医疗自费部分，现在则以一张实支实付保单，外加一张自负额型商品来补足额度。

公胜保经长欣事业部经理陈雅蓁指出，市售实支实付型医疗险改版为正本理赔后，各保险公司陆续推出新保单，新问世的实支实付医疗险主要有三大变化，首先是不保证续保，以往实支实付医疗险大多为保证续保的一年期定期险，但改版后多调整为不保证续保，意即必须经保险公司同意后才能续保，若选择有「更约权」的保单，才可免体检、免健康证明文件，以原体况条件投保新保单。

其次是投保年龄拉长，改版后的实支实付型医疗险，最高投保年龄与续保年龄大多有往后延伸的趋势，例如最高投保年龄可以到70岁、最高续保年龄可至80岁等，有利于老后高龄仍有保障，但陈雅蓁提醒，实支实付型医疗险采自然费率，保费会随着年纪成长而增加，年长者得评估是否能够负担保费。

最后是年度理赔上限，以往实支实付医疗险，杂费即是理赔限额内，保单以实支实付方式理赔给保户，没有额外限制，但改版后部分保单多增加了年度理赔上限，例如一年杂费总理赔额度150万元，以杂费限额30万为例，住院5次即到年度理赔上限。

富士达保经观察，保险的本质就是转嫁风险，在新制正式实施后，仅针对医疗支出金额理赔，民众更不易产生侥幸心态，也可减少道德风险。保户现多以投保一家正本实支实付商品，外加一张自负额型商品来补足额度；由于实支实付商品理赔限缩，通常还会将部分预算投入重大伤病险或防癌险等一次给付型商品，当罹患需长期治疗的疾病时，才能有足够的保障。

陈雅蓁建议，若手上已有7月1日前投保实支实付型住院医疗险，最好保留保单，不要轻易解约，毕竟旧的保单保障仍相对较好；投保前也一定要了解保单条款内容及费率走势，从需求分析出发，检视并选出较合适的保单。