实支实付、定额给付 理赔大不同

一般来说，民国87年以前，因主管机关尚未发布「住院医疗费用保单示范条款」，大部分医疗险保单将「法定传染病」列为除外不保项目；此后示范条款上路，「法定传染病」并未列入不保项目，因此，若保户因法定传染病就医，所产生的相关医疗费用，保险公司都会依条款规定理赔。

但寿险业者指出，此次因应新冠肺炎已是政府到民间全民防护的战役，金管会日前即呼吁各保险业者，倘为保单条款约定之除外不保项目，令保险业启动因应法定传染病相关应变措施，基于有利于被保险人之考量，采取给付慰问金或其他从宽方式处理。

全球人寿表示，以这次新冠肺炎为例，若投保的医疗险保单条款中，可理赔加护病房者，即可适用相关条款规定申请理赔，负压隔离病房费用则依各大医院为定；若依全球人寿官网公告，因新冠肺炎住进负压隔离病房治疗，住院医疗险将视其为加护病房给付，换句话说，要看该医疗险保单条款之加护病房条件是实支实付或定额给付而定。

以荣总为例，表定负压隔离病房费为2,114元，若含护理费及诊察费共计4,385元；一般加护中心病房费为2,560元，若含护理费及诊察费共计7,447元，套用全球人寿实支实付医疗险商品（XHR-计划4），即为每日病房限额2,000元、加护病房限额4,000元，对照前述荣总住院每日费用7,447元，实支实付险可给付每日6,000元限额。

全球人寿也提醒民众，不管是日额型或实支实付型，端看保户购买的险种内容及计划别，来决定是否给付以及给付金额的高低；一般来说，日额型较不受影响，实支实付型则若条款有约定实支实付与日额择优给付，那么理赔将自动改以日额给付。此外，有些医院的负压病房若使用健保身分住院，完全不需要支付多余费用，日额型医疗险就发挥功能，不管有没有付钱，日额型医疗险也会依照保单条款给付每日住院费用。