规划宝贝医疗险 实支实付型住院医疗险优先

图／新华社

寒假结束学生将陆续返回校园，正值流行性感冒仍处高峰期，家长可趁机检视小孩医疗险保障是否足够。寿险业者建议，家长们可透过完善的医疗险规划转嫁风险，作为对小孩规划保单的第一步。

寿险业者表示，小孩保险应以医疗险优先，且最好在刚出生的时候就规划，因为越早投保不但保费相对便宜，病历上也较无争议，可以作为小孩这一生医疗险的基础。至于保障的内容，保经业者建议首选规划实支实付型住院医疗险，因为它能减少子女因住院产生的病房或自费损失，有机会针对门诊手术或癌症出院后化放疗自费提供部分理赔，还能填补父母因请假照顾子女，衍生的薪资损失等花费，对家庭保障范围相对较大。

就学的小孩另外还会有学校的学生保险或是父母任职公司的团险，学校团险主要保障意外险部份，父母公司的团险若以子女为被保险人，投保实支实付住院医疗险，可精省保费享相同保障。

寿险业者指出，但由于实支实付理赔已经有限额限制，这种自费投保的团险也会被计入限额中，若父母将来从该公司离职，这张保单会跟着消灭、保障消失；且若承保该团险的保险公司限正本收据理赔，可能会排挤个人保险双实支的理赔，因此父母投保前先询问寿险顾问投保规则及细节，避免日后正本收据只能选择一家申请理赔，产生争议或保障不足。另外，若父母有更有预算，可考虑为子女投保日额型住院医疗险，以补强住院日额保险金及父母照顾的薪资损失。

处理完住院医疗保障后，接下来应着重子女的重大伤病风险，寿险业者认为，可选择一次给付保险金的重大伤病险或癌症险，填补子女罹患重大伤病的治疗费用，不过投保时最好选择等待期较短，让子女更快地获得保障。