【退休前必知01】退休過來人最想從頭來的10件事

退休规划是人生的一大课题，及早开始准备，退休后的人生才能过得轻松惬意、有备无患。然而，到底退休金该怎么准备呢？怎样投资才能存到退休金？各式各样理财资讯，总是搞得一头雾水？一起来看看在退休前，你必须知道的9件事，一次解答你心中的所有疑问！

关于退休，你心中的想像是什么呢？是闲云野鹤、含饴弄孙的生活；重担解除展开第二人生；还是病痛缠身、力不从心呢？在展开退休规划前，你必须提前了解10个退休准备最常见的迷思，也是「退休过来人」最想从头来的10件事。

若是太晚开始规划退休理财或购买老年保障保险，不仅购买的成本提升、无法享有时间复利的效果，甚至可能因为身体状况大不如前，而被保险公司拒绝承保的风险。 图／pexels

后悔迷思1：「反正退休后，我的小孩会养我」。

虽然传统上认为孝道的观念很重要，子女应当奉养父母，但随着物价上涨、扶养比逐年增加，退休已不能完全仰赖年轻人。

若过度依赖子女，可能造成子女财务负担沉重、严重者甚至引发家庭纠纷！比较好的做法，应将子女提供的生活费视为额外收入，并预先做好退休规划。

后悔迷思2：「认为退休金靠政府给的就够了，不用自己另外存」。

政府的退休金固然能提供一定程度的保障；然而，近年开始的年金改革争议不断，可见年金破产的危机不得不被重视。台湾人口结构的变迁、年金的财务问题都是导致年金面临破产的因素之一。

因此，在年金改革与政府退休金财务缺口问题都尚待解决的情况下，退休金绝不能完全仰赖政府！

后悔迷思3：「认为退休还很远，以后再说」。

台湾的民众往往在步入中年后，才开始想到要规划退休准备、购买医疗保障。若是太晚开始规划退休理财或购买老年保障保险，不仅购买的成本提升、无法享有时间复利的效果，甚至可能因为身体状况大不如前，而被保险公司拒绝承保的风险。

后悔迷思4：「觉得越早退休越好」。

以生命周期而言，退休前可视为财富累积期，退休后则是清偿期。若过早退休，将使财富的累积期变短、清偿期变长，也就是赚钱的时间变少、花费的时间却增加；这样一来，会让退休准备更为费力，且需要准备更多的退休金。

因此，并不是越早退休，就能拥有比较好的生活品质。

后悔迷思5：「我没有长期医疗照护的需求」。

根据国发会报告，台湾失能人口将在2031年到达90万人，需要长照的人口急速攀升。而根据相关研究报告推估，台湾民众需要长期照护的时间约7.3年，长期医疗照护平均费用约每月3万至7万元。未来在台湾高龄人口快速老化下，长照需求将会明显增加。

后悔迷思6：「只要买『老人保单』就足够养老了」。

市面上有些寿险公司主打「一定保、保证保」的老人保单，许多人相信买了退休就能安养天年。事实上，此类保单通常以寿险保障为主，医疗保障却相当不足；因此，将导致寿险购买过多、医疗险严重缺乏的保障漏洞。

应先将自己的保障买足，寿险、医疗险都应考量周全，再来谈孩子的保险。 图／pexels

后悔迷思7：「先急着帮孩子买保险，却忘了帮自己投保」。

年轻的家长因收入不高，觉得自己身体健康，还不需要买保险；而小孩的保险费用便宜，因此先帮小孩投保比较划算。然而，这样的作法可为本末倒置。正确的观念应先将自己的保障买足，寿险、医疗险都应考量周全，再来谈孩子的保险；否则若自身发生不幸，反而会让孩子失去最大的保障。

后悔迷思8：「为了降低风险，认为定存就足够」。

目前是低利率时代，定存的利率实在太低，绝对无法扺抗通膨风险与长寿风险。若将所有退休金都存入定存，很可能到退休时因通货膨胀的影响，导致存到的钱不足以支应未来高涨的生活费用。

正确的观念应是在人生不同阶段，做适当的资产配置。透过股票、基金、债券等投资工具做搭配，以「早期增值、晚期保值」的原则进行投资理财。

后悔迷思9：「一次投资单一商品省事又赚更多」。

千万别听信理财老师的话把所有退新本金投注在单一投资商品，妄想一夜致富！

金融市场瞬息万变，投资时一定要注重「别把鸡蛋放在同一个篮子」的原则，投资种类应多元化以做好风险分散，并设立好停损点，防止退休金惨赔、血本无归。

后悔迷思10：「退休理财只做一次规划就好」。

退休规划绝对要贯彻始终，有恒心、有耐心的储蓄固然是好事，但由于退休规划是一个长期的准备，而每个阶段的实际需求或多或少会有变化；因此，需要定期检视自己的退休需求与退休不足度（退休金缺口）的改变，并针对实际状况做出相对应的调整。

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