退休理财术－想像未来的自己 超前部署退休生涯

这两、三个世代的台湾人，在人生精华时期终日为生活打拚，力求家人温饱、工事安定，社会氛围中，并没有为自己「想像未来的生活」。　因此，民国60、70年代的父母亲，总是要求子女当国中小老师、参加公务人员考试，或挤进国营事业工作，这些机构／企业较早开始有退休金制度，从职场退出之后还能继续领取年／月俸，父母们「想像了」为子女作好未来生活的准备，渐长的子女们在工作上任劳任怨、也错过了商业市场的赚大钱机会，至少铁饭碗的退休金制度可以保证，期待「第二个童年」快点到来。

3月也是初春时分，五花四色开满园，每每阳光天晴，四处花园年长者悠闲品味，和行色匆匆、擦肩赶路的上班族，成了鲜明对比。这些年长者，以退休军公教人士占比最多，在疫情之前他们是出国旅游团的核心主角。还能走得动的人，至少要玩个够、风景看个爽。不论是在国内景点趴趴走，或一团一团拿着香对拜，说真的，这样的退休生活太没有创意。

欧美社会退休族群的生活，普遍上早早就开始「想像」。少了台湾卷入战争的动荡不安，美英战后婴儿潮世代理解自己的生活，终会从混乱中走向安定，更多精英从众多人口中冒出，他们的前瞻视野倡议民众要及早「想像未来的生活」，资本主义社会下，能够依靠的就是自己。

以美国的发展经验，从大战之后，有过一至两个世代经历没有退休制度保障的日子，职涯结束时、就是走向西方极乐世界的那一天。

及至现在主流的401K退休金制度，美国人一样认为，「退休是你自己的事，要怎么做，你应该要为你自己的未来负责任。」

因此，美国人普遍会在职涯的某些时段，开始设想自己的退休生活，包括金流、生活方式、伙伴朋友、休闲娱乐，烹饪作菜等等。好莱坞电影里的桥段，如80岁老太太把银行存款信托，要求仔细安排使用到自己「挂了」的那一天，要刚刚好花完，其实这是真正的场景。

许多外商银行的全球财富调查，常会出现台湾的退休族群和其他市场差异很大，花旗银行曾经调查过，台湾民众退休金准备「开始的时间太晚了」，而且期待退休金足够的心又太大了，认为个人的存款若不到台币4千万元，就不要谈退休。

渣打集团2021年底公布的《全球财富预期（Wealthy Expectancy Study）》调查，也发现台湾富人「关注未来」的程度，落后全球。

渣打银行表示，比起全球有65％的富人已经开始为退休进行准备，台湾却有46％「尚未开始进行任何退休相关储蓄或投资」，显示即使是有钱人，台湾人的行动与期待之间一样存在着巨大落差，更不像其他市场那样关注未来，这样的结果，代表台湾人有相当高比例的人正面临退休准备不足的风险。