退休理财术－三大利器 退休老本不用愁

累积退休资产三招

行政院主计总处最新家庭收支调查发现，每一家庭全年平均支出104.4万元，家庭基本消费为82.9万元。如何在退休时可以维持生活水准、又可以轻松乐活，成为全民近年的重点，寿险业者建议，可善用「寿险、利变型万能寿险、年金险」等三大保单，作为累积退休资产的经典神器。

行政院主计总处108年家庭收支调查发现，每一家庭平均支出104.4万元，与前一年相比增加1.9％，而基本消费支出82.9万元、年增2.2％，其中以住宅服务、水电瓦斯及其他燃料的23.6％、占比最高，其次随着国人平均寿命延长，卫生保健观念增强，医疗保健支出比重年增来到16％，食品、饮料及烟草则逐年下降至15.2％。

全球人寿益盛通讯处区经理朱柏霖表示，准备退休的第一张保单就是「寿险」。这阶段因为家庭责任很重，所以必须要用寿险或是利变型增额寿险，来确保当风险发生时，三明治族群必须照顾的另一半，以及父母、子女等生活基本开销都不会受到影响，更重要的是，当三明治族群进入人生下一阶段，可能解除了父母的奉养、子女开始独立之后，寿险的保单价值准备金也可以作为退休金规划的一部分。

「这时候寿险不单只是留给家人的身故保障。」朱柏霖指出，退休规划常会因为不确定的事情，做很多的规划，但寿险的保价金就是一个确定的规划，因为可以很清楚未来会有多少钱。他也特别提醒，「寿险保额不要只做100万」，建议要以「家庭三至五年总开销」作为基本保额，这总开销要包括各种贷款、孝亲费与扶养费、基本生活支出等，这样才能在风险来临时，让家人有一段可以调整、适应的期间。

建构完第一层保障之后，朱柏霖推荐准备退休的第二张保单为「利变型万能寿险」，也就是投资型保单。他说，这类保单不但可以做足寿险保障，还可以把资金运用在其他的资产配置上。

最后是变额年金保险，很像劳保年金的概念，这张保单投保后会固定按月、按年来发放年金，「等于是有一笔稳定的现金流」。