退休理财术－高利率环境 浇不熄以房养老

公股行库以房养老承作统计

持续高利率环境下，也让「以房养老」借款人每月需支付的利息增加，影响实领的生活费，让部分银行相关案件略微衰退，不过台湾人「有土斯有财」的观念仍甚，比起卖掉既有不动产，高龄长者更愿意以不动产抵押取得每月生活费，大部分公股银行表示，今年前五月承作件数还是小幅成长。

「以房养老」贷款是将现有的不动产做抵押，每月从银行领到一笔钱，借款金额将随时间不断增加，可借以支应高龄长者生活所需；经多年政策宣导，「以房养老」已逐渐打开能见度及民众的认识，但过去一年多来央行连续五次升息、调升0.75％，让借款人每月需支付的利息增加，以某公股银行表示，今年1月至5月承作「以房养老」贷款户数相较去年同期承作户数，约少了25％。

合库银的以房养老承作案也略为衰减，截至今年5月底，以房养老承作案量新增140件及新增核准额度约10.6亿元，相较去年同期149件减少9件，合库银认为，金融机构现在提供年长者更多样化的金融商品，以满足其退休生活所需的资金规划，因此部分年长者考量为避免负债，改以申办留房养老结合信托、担保品出售、出租或其他方式获取安养资金。

不过，部分公股银行以房养老承作量还是比去年小幅进步，同时，大部分公股银行以房养老的新承作额度，都比去年多。以兆丰银行为例，今年截至5月底，以房养老贷款件数较去年同期成长19.3％，额度成长17.37％。兆丰银分析，台湾正快速迈入高龄社会，对即将步入老年之群众，退休生活也须依赖自身多年累积的财富或不动产，加上国人固有的「有土斯有财」观念，老年人更愿意以提供不动产抵押的「以房养老」取得每月生活费。

土银「乐活养老」贷款业务也约较去年同期成长10％，但土银也不否认，虽然在高龄化社会中，以房养老商品是未来时势所趋，潜在需求将随高龄人口增加而成长，但如果遇利率上扬或房市萎缩，也还是可能影响年长者申贷意愿。

对于连续升息的影响，土银也有对策。土银指出，「乐活养老」贷款利率是依照公告指标利率固定加码机动计息，在升息或降息时，利息将随之增加或减少，不过，搭配土银首创「利息全数挂帐」方式，核贷金额未逾认定价5成者，利息可以在贷款期间内全数挂帐，借款到期本息一次清偿，每月领取金额固定不会减少。