退休理财术－利变保单存老本 留意四点

利变型保单四重点

根据调查发现，熟龄族普遍觉得退休金准备不足，平均计算下来，整体熟龄族认为应准备的退休金高达837万元。由此可见，想要安心养老，退休财务基础相当重要，如今有愈来愈多人透过利率变动型保险商品累积资产，因此在投保前须掌握四大必懂观念重点，更能稳健地为自己准备未来退休生活的财源。

每个人都希望在退休后有稳定金流，可以维持一定的生活品质，而利率变动型商品即是一种稳健累积资产的工具。若身边已小有积蓄的熟龄族，可以选择具有稳定成长特性的利率变动型终身寿险，除了立即享有终身寿险保障外，每年还可以透过宣告利率的机制享有增值回馈分享金，且利用增值回馈分享金购买增额缴清保险，除了增加保障额度外，也可加快保单价值准备金的累积速度，让资产成长更快更多。

部分利率变动型寿险商品还提供免费转入年金险的权益，可为自己打造退休的终身俸；或是选择有保险金定额给付选择权的商品，将身故保险金指定以分期定额方式给付，让保险金运用更妥善，延续守护挚爱家人。

全球人寿提醒，在投保前，利率变动型商品有四大必懂观念重点，务必事先了解，才能找到最适合自己的保险商品。

第一，宣告利率不是固定或保证的利率。利率变动型商品会称为「利率变动型」，是因为保险商品除「预定利率」外，多了一个「宣告利率」。

「宣告利率」是指保险公司将保户所缴交的保险费作有效的资金运用，并就其所获得的投资报酬扣除相关行政费用率后，用来计算与累积增值回馈分享金的利率。既然是由保险公司投资运用而来，就会随着不同时期的区隔帐户投资绩效好坏而变动。因此，宣告利率会依商品设计的不同，每月或是每年重新调整一次，不是保单全期间都用相同的利率。

第二，回归保险本质，不以宣告利率选商品。投保利率变动型商品时，应该要回归保险本质，了解保单条款内容，详细检视保险商品所提供的保险内容与保障范围是否适合自身的需求，不应该只看宣告利率的高低，作为挑选时的唯一考量标准。

第三，提前解约，恐无法拿回全部保费。利率变动型商品主要是用来做为长期的保险规划，除了投保后不能解约的利率变动型即期年金保险之外，在保单设计上多数均会在保障的前期收取解约费用（至少前六年都会设有解约费用率），鼓励保户长期持有，以达到预期的保障目的。如果保户临时有资金的紧急需求，申请提前解约时，就可能因为被扣除解约费用而导致无法拿回所缴保险费的全部金额。

第四，外币保单会有汇率风险。利率变动型商品除了一般新台币收付的商品外，也有外币收付的商品。投保外币保单前，除了评估保险商品本身是否符合自身需求外，应同时考量自身承受汇率风险能力、未来是否有外币需求，以及外币所属国家的政治及经济变动风险等因素，纳入通盘考量。

第一金人寿指出，风险承受度较低的民众可以透过「利变年金险」累积资产，或是将相对稳健的「利变年金险」作为资产配置的其中一块，以利分散风险。