退休理财术－上班族投保年金险应注意三要点

寿险业者提醒民众，投保年金险的应注意三件事，一是在年金开始给付前解约，如果太早解约恐无法拿回全部保费。为了达到强迫储蓄、累积财富的目的，年金险为了避免过早解约而中断了退休计划，通常都有收取解约费用的设计，如万不得已需要解约时，要留意保单条款的约定，要看清楚哪一年之后解约，才没有解约费用，减少无法拿回全部保费的憾事。

二是在年金开始给付后，不能解约，也不能保单贷款。为了确保退休后的终身金流，达到专款专用的目的，保单一旦开始给付年金后，就不能解约，也不能保单贷款。因此在规划退休金时，建议不能把所有的钱都放到年金险，应该保留部分的资金作为备用金，以因应不时之需。

三是在年金开始给付后，如果有整笔资金需求，可以申请贴现，虽然年金开始给付后，保单不能解约也不能保单贷款，如果被保险人真的有大笔资金的需求时，是可以向保险公司申请将保证期间内，尚未支领的年金金额以贴现方式一次领回。

此外提醒大家，贴现领回后保单的效力并未终止，被保险人如果在保证期间过后仍然生存，可以在原本的给付周期提供生存证明给保险公司，就可以继续领取年金。

面对不可逆的高龄化与退休年龄一直延后的台湾，政府也有提供「劳工保险老年给付」、「国民年金保险老年年金」与「劳工退休金」等三大保障，供劳工退休选择合适方式请领。

以上班族息息相关的「劳工保险老年给付」来说，共有老年年金给付、老年一次金给付与一次请领老年给付等方案，只要年满60岁，劳保年资满15年，即可请领。

但寿险业者提醒，因应国人平均余命提高，请领年龄也逐步提高。而从事具危险性质工作，如高压室内或潜水作业满15年，年满55岁劳工可提前请领。

一次请领老年劳保给付仅限2008年12月31日之前参与劳保，保险年资满一年，年满60岁者，而女性被保险人，年满55岁退职即可申请该方案，或适用于劳保年资满15年，年满55岁退职者。

若在同一投保单位，保险年资满25年退职，或劳保年资满25年，年满50岁退职者也可申请。

若从事前述危险性质工作，只要投保满五年，年满55岁退职，即可申请一次性劳保老年给付。