退休理财术－银发族安度晚年 财务配置掌握三原则

保险业者建议银发族的财务配置，要兼顾「安全稳健、保值增值、创造源源不绝的现金流」这三大原则。图／美联社

银发族财务配置三大原则

据国家发展委员会推估，台湾将在2025年迈入超高龄社会，老年人口占总人口比率将持续提高，预估将于2039年突破30％，银发世代的来临已是必然发生的未来。老后最怕无钱可用、无财可理，或者穷得只剩一间房，面对不可预期的老后金流挑战，保险业者建议银发族的财务配置，要兼顾「安全稳健、保值增值、创造源源不绝的现金流」这三大原则。

根据内政部2022年简易生命表，国人平均寿命79.84岁，人口统计资料则显示，台湾65岁以上老人患有轻微认知障碍18.01％，失智症7.64％，也就是65岁以上老人约每13人即有1位失智者。最令人担忧的是，依据警政署的统计资料显示，2023年1～5月各年龄别之诈欺被害人，未满18岁以「假网路拍卖（购物）」最多，18～39岁各年龄层以「解除分期付款诈欺（ATM）」最多，而40岁以上的各年龄层则以「投资诈欺」最多，试想，若在届退或已退的年岁遭遇诈骗，势必让老后生活陷入拮据。

永达保经建议银发族，一定要关注老、残、穷这三大风险：「老」：确保有足够的钱花用；「残」：确认已备好一笔安养及医疗费用；「穷」：注意辛苦打拼一辈子的资产，不会被亲朋好友借走、抢走或是被诈骗集团拐走。如何在退休后有稳定的现金流是非常重要的，透过良好的规划，找到对的工具，才能让银发族的退休生活得到保障。

银发族的财务配置，首重「安全稳健、保值增值、创造源源不绝的现金流」这三大原则。永达保经指出，银发族在财务上要面对收入下滑甚至是收入中断、以及长寿与通膨的几大考验，所以「创造源源不断的现金流」是银发族理财最重要的目标。有些银发族喜欢透过股利与房租打造退休金流，然而，投资毕竟有风险，而当房东又有管理、维护等经营成本，银发族不一定有精力打理这些事务，甚至还会产生税务与继承的问题。

而增额终身寿险除了保险保障之外，更额外具备安全稳健与时间复利优势，能够借由契约机制达到定期定额储备的储蓄目的，缴费期满更能依据自身需求灵活运用资金，透过适当的精算规划，还能创造源源不绝的退休金流，执行退休规划最佳工具。如果再搭配信托、遗嘱、意定监护，更能确保银发族在退休阶段及传承阶段，能获得满意和稳定生活。

长年深耕退休规划的永达保经叮咛，储备退休金，愈早启动愈轻松，时间复利的增值效益也会越明显。同时，由于谁也无法预测自己老后会不会罹患失智症，又或者发生任何无法照顾自己的情况，最好能够善用「意定监护」的制度，透过委任契约预先选任一位或多位信任的监护人，由意定监护人依约定管理安排财产及自身照顾，才能在自己需要帮助时候，有信任的人协助监督，持续照顾自己到离开那一天。