退休理财术－退休族当务之急 加快减低债务水位

习惯扩张个人信用的美国社会，退休后的金融财务规划还包括「不负债」。美国个人财务顾问经常收到各式各样的理财咨询，例如金钱使用的习惯调整，增加外快收入的创新方法，债务处理及协商等，鲜少在台湾市场成为主流，却可能随着台湾人生活模式的西化而渐渐出现，或是全球利率大翻转的今年起，开始有退休族群必须加快债务处理，特别是投资型房贷。

美国退休人员协会（AARA）拥有近3,800万名会员，是美国50岁以上民众喜欢加入的社群，「财务稳定」是该协会向来协助的议题之一。

在今年3月时，有会员向协会义务财务顾问提问：退休前是不是该把所有负债都还清？退休后适不适合再创造负债，例如房屋贷款？

该协会的忠言是，「退休时不负债是件好事」，但是若退休后还投资房地产、向银行申请房贷，那就要特别谨慎，切记要与退休帐户分开，如果动用了退休金部位，依照美国的税法，是需要为提取的资金缴纳税款，等于退休资金水位下降的同时，又新增了额外的支出。

国人的退休后主要收入来源，中华经济研究院调查，去年与今年的比较，排名第一的「个人储蓄」分别占比69.4％、74.4％，呈现成长状况。

所幸「投资收入」项目，分别占比52.9％、61.7％，也同步成长。对照这两年的经济、金融情势，去年为严格防疫、清零居隔，台股大盘指数却冲刺「万七」、新台币兑美元汇率大升至27.6元；今年转为与病毒共存，迎接国境开放的国人一起度过确诊高峰，台股、新台币却是一路疲软至年底。

在此情况下，国人储蓄和投资收入的占比双双成长，显示台湾民众对于退休金累积的风险观念提升，要在储蓄部位上增加，也想借由实际投资获得额外收入。

经过今年的欧美升息循环，一反过去近乎零利率，民众在银行的存款利息收入明显增加，金融机构促销的美元优利定存3个月期最高有到4.88％，退休族群只需抱着现金「逐优利而居」，就有高于过去五年的利息收入来源。

而若还有银行融资借款，利率支付也节节高升，因此退休族加快减低债务水位成为当务之急，否则就会造成现金支出的意外增加，不利于退休资产的保值。