退休理财术－警消退休规画 三招拒当穷老族

全球人寿给警消退休规画3大建议

警察、消防人员为了维护社会治安、保护人民身家财产安全，陷入危及生命之公务环境中，寿险业者提醒，在公教年金改革后，警、消族群不仅要利用医疗险、失能扶助险避免侵蚀生活费用，还要利用年金险来及早准备被动收入，才不会因为提早退休、却提早走入穷老族生活。

据消防署107年消防统计年报显示，107年因公伤亡消防员人数达129人，创5年内新高；而警政署统计107年各警察机关员警死亡人数中，因公死亡达6人。因警察、消防、法警、空勤总队飞航人员、矫正机关管理员和台铁司机员等，均属于「危劳职务」的公职人员，在工作15年、满55岁时就可申请届龄退休。

铨叙部认定「危劳职务」，只要任职满15年且年龄满55岁，就可月领退休金，甚至提早在50岁时，就可申请减额月退金，但公教年金改革上路后，退休公教人员所得替代率大砍至75％，10年后更降至60％，不论这些危劳职务者是否要继续留在职场，该如何提早规画老年生活，都成为重要课题。

全球人寿晨星营业处区经理游忆如指出，警察、消防、法警、空勤这都是公务员，属于薪资较高、工作较稳定的族群，但他们的退休年龄较其他公务员更早，规画退休生活的退休金，除了要考量现在低利、通膨问题，且政府持续定期检讨年金改革，这时候自己准备的第二笔退休金就变得非常重要，透过年金险，有机会把现在每个月投入的2万元，变成未来每个月的5、6万元。

以警察、消防为例，如果是警官学校体系毕业后开始工作，20岁初的薪水已达4万多元，在同龄年轻人间相对高薪。游忆如表示，可能有些人因家庭环境、余裕较少，但整体来说，只要能存下薪水的三分之一、甚至五分之一，让现在的薪水可同时照顾现在的自己、跟未来的老后生活，一定要创造未来更多的被动收入。

游忆如分析，可依照个人家庭状况、收入，或可支配余额来调整投入金额，若没有房贷压力、不需分摊太多家庭经济时，建议至少每月存下三分之一的薪水，如果有余力，最好是以存下「半薪」为目标。

如果是有房贷压力、需要支援家庭经济的人，游忆如强调，这群人更应该及早开始准备，因为年轻开始工作，时间够长，就算资金少，还是可以利用时间复利来规画10年、15年、或20年后的生活，用1倍的钱换2倍的未来，让退休后有源源不绝的被动收入，就不需担心未来再次发生年金改革时，会影响到老年生活品质。