退休理财术－投资太晚开始 成退休规划大忌

60岁退休想存到300万元 每月须存款金额

存得多vs.存得早

依卫福部的老人状况调查资料显示，2017年调查时准退休族（55岁至65岁）还有42％还没有作退休规划的话，那么青壮族没存退休金比重恐比4成多更多。精算师表示，退休规划最易犯的错误，不是投资错误，而是太晚开始，因为「复利效果」需要长时间累积才能显现出来。

依国发会数据，台湾65岁人口占比一路上升，从2010年的10.7％到2020年已来到16.1％，预估到2030年将成长至24.1％，和德国25.9％相差不到2个百分点，由于2020年台湾生育率只有0.99人，比日本的1.33人以及德国的1.53人还低，因此，到了2065年时，预估台湾老人人口（超过65岁）占比将逾4成（43.3％），届时即会超过日本的38.4％以及德国的28.4％，成为全球人口老化最严重的国家。

从上述数据显示，台湾人口急速老化，出生率又低时，未来劳保的「破产」恐不是喊喊而已，制度改革应是势在必行。台湾在人口快速老化之际，即使劳退年金、劳保年金以及国民年金是台湾人的「退休三宝」，但民众未来无法只靠退休三宝，退休金准备还是要靠自己存比较稳当。

究竟要存多少退休金才够？专精企业管理总经理叶崇琦表示，每个人大不同，但要概算自己个人要存多少退休金准备很简单，只要估算退休后每个月要花多少钱（如3.5万元或5万元）*预期退休后的寿命（如25年）即可得知要存多少退休金准备。

叶崇琦指出，举例来说，若预计65岁退休，女性余命（国人平均寿命）还有22.32年，退休金要存937万元（3.5万元×22.32年×12个月＝937.44万元）。若是有劳退及劳保年金及国民年金等退休三宝可以再扣除，因此，退休金准备缺口可以大幅下降。

假设退休金准备缺口是300万元，只要提早十年作准备，民众每个月存的金额可以少3万元。举例来说，民众计划60岁退休时另存300万元，若民众55岁才开始存，不管投资报酬率是2％及4％或6％的投资商品，每个月要存4.8万元、4.5万元、4.27万元，如果可以提早十年，在45岁开始存，不管是2％、4％或6％，每个月只要存1.42万元、1.21万元、1.03万元即可。

由上述试算例子即可看出愈早存退休准备，退休金准备压力愈小。叶崇琦说，退休规划最易犯的错误，不是投资错误，而是太晚开始，「复利效果」要靠时间累积，时间不够长效果不明显，复利效果更是累积财富或退休金的重要关键，因此，存退休金准备要及早开始。