退休理财术－退休资产配置的100法则

在疫情及通膨等各种不确定变数下，国寿分析退休金准备要对抗通膨，最好的方式还是透过「时间累积」与「复利效果」搭配「纪律储蓄与投资」，愈早规画效果愈好，若年纪较大时才能开始准备退休金，可能就要设定较高的目标报酬率，才能达到理想的退休金准备，但相对也要承担较高的投资风险。

国寿建议可参考「100法则」作退休理财规画，即100减去年龄，等于配置风险性资产的最高比例，如30岁距退休还有一段时间，风险承受能力较高，可配置约70％在风险性资产，积极获取投资收益，30％则配置在低风险资产，稳健累积财富，40岁时风险性资产约降到60％，以此类推。且可依自身风险属性及目标选择适合的保单作退休规画，如利变保单风险相对小，且透过宣告利率适度参与市场投资；或透过投资型保单，适度承担投资风险，但有机会获得较高报酬。

在累积退休金过程中，国寿说要注意两大变数，一是资金变数，即随平均余命延长，需要准备的退休金也随之增加，再加上通膨会侵蚀退休准备，另外是政府退休金制度变革，未来退休金给付势必减少，都是需注意的地方。因此退休金的准备更要「及早」。

二是健康变数，退休后若不健康，医疗支出将可能大幅提高，加上高龄少子化，长照的负担及需求急遽增加，在规划退休资金时，也要定期检视自身保障，预先准备退休后的医疗照护金，避免退休资金受到医疗、长照费用侵蚀。

国寿表示，依世界经济合作既发展组织（OECD）建议，退休最适所得替代率至少要维持退休前薪资70％的水准，才能有较佳的生活品质，若月薪5万元的上班族，至少要准备每月3.5万元退休金，若60岁退休，以国人平均余命24.5年计算，退休金至少要准备1,029万元才能安心退，若提早退休，退休金缺口更可能达1,500万元，所以要尽早准备，才能将变数及缺口降到最少。