退休理财术－自提劳退金恐不够 退休理财渐形重要

劳退自提三大好处

根据劳动部统计，去年有98万多名劳工参加劳退金自提，比前一年增幅18％，显见有愈来愈多的劳工朋友重视老年退休生活保障。然而，生活在万物齐涨，薪水难涨的时代，如果担心退休金不够用，除了自提劳退金，退休理财准备也渐形重要，据寿险公司调查，近3成退休族认为每月要4万元以上才够用。

民众透过自提退休金，减税又能加快退休储蓄，不过有三项必须留意，每月薪资自提上限仅6％、年满60岁才能提领，以及帐户金额非终身领。

自提劳退金有三大好处，一是税负优惠，自愿提缴金额不计入提缴年度薪资所得课税；二是保证收益，自愿提缴金额可每年参与分配投资运用收益，请领退休金时还享有不低于依2年定期存款利率所计算的保证收益保障；三是储蓄习惯，累积更多个人退休金专户的本金，强化退休生活保障。

但是退休储蓄光靠自提劳退金恐不够。富邦人寿表示，现在是生活在「高通膨」、「高龄化」的双高时代，提领劳退金前如果因工作中断、意外、疾病，或是提领后活太久，都可能面对生活费不够用的财务风险、医疗费不足的健康风险，以及长期看护需求的照护风险。

台湾人寿最新公布，民众退休后最担心的问题，一是身体不健康、占了46.7％，通膨占25.6％和退休金不够占23.5％，分居第二名、第三名。

在退休金准备充裕度方面，高达57.9％未退族自认准备不充裕，也导致民众退休准备年龄愈来愈年轻化，已退和未退族对退休生活花费预估出现落差，27.3％已退族认为4万元以上才够；近3成未退族预估2万元以下就够用，显示未退族过于低估退休生活支出费用。

另外，有近6成的未退族预估劳保会破产，逾8成未退族担心劳保年金会少领10％至30％。未退族退休准备来源，社会保险和自己准备退休金的比例不相上下，25岁至39岁未退族有55％认为，劳退如果开放自选标的愿意自提；25岁至39岁有6成以上采零股投资累积退休金，「股票」为首选退休理财商品、占64.7％排名第一，从年龄分布来看，25岁至39岁族群近6成选择储蓄与定存。

台湾人寿认为，退休所需的花费，理想与实际有落差，不同阶段所需的理财规划和保险商品也不相同，因此退休准备不仅要「加倍」更要「提早」，最重要的是备妥退休三「保」，即保本、保值和保障，才能有富足的第三人生。