退休理财术－预防两大变数 退休金千万要够
退休生活不「下流」，退休金「千万」要达标。国泰人寿以世界经合组织（OECD）建议，退休所得替代率至少要有退休前薪资70％估算，月薪5万元的40岁男性，每月至少要有3.5万元，即连同劳保、劳退及自备退休金要存够千万元，才能在60岁安心退休。
60岁离国人平均余命还有24.5年来计算，在不计通膨及医疗支出下，退休金至少需准备1,029万元，在劳保维持不变前提下，仍有约240万元缺口需自行准备。
除了生活费，退休还需考量身体不健康基金，国人平均长照需求时间为7.3年，以每月平均4万元计算，长照费就达350万元以上；另外据卫福部统计，每年国民医疗保健支出约6万元，即退休后更面临约150万元医疗费用支出。因此建议至少准备500万元以上的不健康基金，才能足够支应退休后的长照、医疗费用。
劳保面临改革，退休金恐缩水在即，除政府及企业提供的基本退休保障外，退休金需要个人理财规画，国寿建议退休规画要及早准备，借由拉长投资时间的复利加乘效果，逐步累积退休金。
国寿亦提醒准备退休金时，还要留意二大变数，一是资金变数，二是人生变数。
资金变数，即随着国人平均寿命延长，需要的退休金也随之增加，金融市场利率持续走低下，再加上通货膨胀可能侵蚀已准备的退休金，且面对政府退休金制度变革，退休金可能要更早准备、金额拉更高。
若是风险承受度较大者，国寿建议可适度承担风险并投资市场，用具月拨回机制的类全委投资型商品，除有专家团队助投资规画外，每月还可享稳定现金流；若喜欢配置外币资产，则建议可选美元利变型商品，资产累积效果较台币佳，亦可透过「宣告利率」机制适度参与市场，每年有机会透过增值回馈分享金赚取退休金。
二是人生变数，上班族除了提早进行退休规画外，仍须定期检视自身的保障状况，以避免退休资金受到未来医疗、长照花费所侵蚀。
据卫福部最新统计，65岁以上高龄人口平均医疗费用约为45～64岁的2.3倍，为0～44岁的5.5倍，即医疗花费随着年龄增加而提升。若不幸再发生长照状态，负担更重，所以建议尽早完善保障规画，帮自己先准备退休后的医疗照护金。