退休理财术－薪世代善用两保单 打造退休安全网

想转职、创业的人愈来愈多，但大部分人仍是领固定薪的「薪世代」。寿险业者表示，薪世代若想好好退休，除了平时就该练就多功力创造自己在职场不可取代的价值、挤出时间兼差多赚钱培养斜杠力之外，还可善用「失能扶助险及利变型寿险」两大保障，为自己的退休生活做好万全准备。

全球人寿商品部副总经理郑中安指出，受薪族群的「薪世代」准备退休的第一要务，就是先把万一不能工作或者退休后可能发生的风险先移转，全球人寿「失扶好照」就是一个很好的移转工具。

失能扶助险原则上分成两块，就是被保险人在意外或疾病的当下会有一笔比较大的一次给付金，之后的每年或每月提供失能扶助金，而失能扶助金其实才是投保失能扶助险最重要的一块，照顾民众万一真的重度失能后，未来的这10年、20年甚至30年的生活。

对于投保失扶险要注意哪些？郑中安指出，可以注意是否有无缴费期满的保额加码机制。以全球人寿失扶好照为例，被保险人在缴费期间若无失能给付状况的话，缴费期满后，原本保额就会加码20％；若是被保险人一旦得到永久性失能之后，前10年依据原保险额度去理赔，但是第11年到第20年保额就会加码15％。

其次，保额多少才足够，郑中安建议，以30岁男子来看，保额至少每月要3万5千元，因为若以一个重度失能者为例，请看护可能至少就要2万多元，若再加上无办法工作及耗材辅具等消耗品费用，至少都要1万元，所以3万5千元是比较能够涵盖保户基本需求额度。

不过，同时也要考量保户的经济能力与预算。以全球人寿失扶好照来说，有终身有还本、终身没还本、定期至65岁或定期至85岁等四款设计，若预算有限，比如是刚出社会的小资受薪族想投保3万5千元的失扶险保额，可以先考虑全球人寿的定期险失扶65，可以保障工作期间到65岁，减轻保费负担。如果经济能力稍好或者是有家庭责任的话，就可以考虑投保终身还本险，同样以30岁的人来讲，投保3万5千元的保额，20年期的年缴保费差不多也是3万5千元。

有了失扶险的失能防护网之后，接下来要考量的是，健康退休的生活费用。郑中安表示，「薪世代」可善用利变型终身寿险来累积资产，搭配宣告利率机制及复利增额双动能，灵活反应市场利率，加速累积资产，保额终身增值。给付方式可选择转入年金，领取稳定现金流，乐享退休生活；亦可选择于身故或完全失能时以分期定额方式给付，照顾家人经济生活，延续对家人的爱。