退休金DIY／善用美元保单 弥补医疗安养两大退休缺口
今天是重阳节，「劳保破产」使不少民众担心将来领不到劳保退休金，也突显出人口老化警讯不可轻忽！卫生署日前宣布至民国114年，国内老年人口比率将成长到20%，正式迈入「超高龄社会」时代，呼吁大家正视老化问题。国际纽约人寿多元行销长卢裕民表示，退休后的经济需求，主要可分为医疗照护及老年生活安养两大层面，民众可透过保险规划补足这两大缺口。
根据国民健康局办理的「台湾中老年身心社会生活状况长期追踪调查」显示，近9成老人自述曾经医师诊断至少有一项慢性病，患有三项以上慢性病的老人比率亦高达5成。俗话说「久病床前无孝子」，担心老年后的经济无法应付医疗照护需求的民众，可趁年轻拥有经济能力时，加强医疗保障的部份，建议可选择有「自动活化」功能的保单，工作打拼时期提供寿险保障，到退休阶段时自动转化为有提供医疗照护的功能。
卢裕民指出，退休保单除了可提供终身寿险保障，自保户保险年龄65岁起，即开始享有住院、加护病房、烧烫伤病房、急诊、紧急医疗转送、住院前后门诊、出院疗养、手术、重大疾病暨特定重大伤病等医疗保险金给付，让老年生活得到更完善的医疗照护。
至于老年生活安养所需的经济来源，卢裕民建议，不妨可趁有工作能力时透过购买美元保单做储备。以外币计价的增额终身寿险为例，只要缴费6年即可享有终身保障，主要特色为美元计价，且保额与保单价值均会随着保单年度逐渐递增，可帮助资产对抗通膨。 国际纽约人寿多元行销长卢裕民表示，目前台币保单预定利率约在2%上下，美元保单预定利率则约在3.25~3.5％之间；以相同的保单给付条件比较，美元保单的保费将视客户投保年龄的不同而便宜2至3成，因此拥有保费相对便宜的优势。加上长期以来美国更是国人出国留学的首选地点，且国人投资储蓄均偏爱美元，未来美元仍将是国际主流货币，因此购买美元保单较能符合时势所趋。不过卢裕民也提醒，美元保单与台币保单最大的差异在于使用的币别，因此有美元资产需求或未来安排子女出国留学、计划移民或准备到国外购屋置产、为国外养老生活资金准备，以及有保险受益人居住于国外的民众皆很适合购买。至于没有美金置产需求的民众，购买美元保单仍需考量未来的汇差风险，届时若觉得收到保险给付时的汇率不符期待，建议可先存放在美元帐户，等到汇率回升，再兑换回新台币，避免汇兑损失。