退休金缩水老师「不敢退」 专家建议善用3保单创造现金流
▲教师族群应预先进行保障规画，专家建议，善用「重大伤病险」与「年金险」两大保障，更能安稳退休。（图／翻摄自Pixabay）
928教师节即将到来，年金改革、退休金缩水，种种因素让教育人员「不敢言退」！根据最新统计指出，自2018年7月年金改革实施以来，2018年申请教育人员的退休人数为4,105人，较前一年申请退休的教育人员总人数缩水27%，对未来的不确定性，让届退教师兴起延后退休的想法，也让现役的年轻教师对未来退休生活存有不安与忧心。
富邦人寿执行副总经理董采苓指出，教师是启发、引领学生前进的明灯，若教师对未来抱持着担忧、不稳定的情绪，不仅承受愈来愈大的身心灵压力，也间接影响教学品质、作育英才的成效。
在教师节前夕，富邦人寿建议，教师族群应预先进行保障规画，善用「重大伤病险」与「年金险」两大保障，守护未来的健康保障与美好的退休生活。
首先是「重大伤病保险强化重症医疗保障」，为减缓重大伤病带来的影响，富邦人寿建议，教师族群应预先替自己规划健保型重大伤病险，保障自己与家人的未来生活。
再者是「拉高所得替代率，用终身还本险或终身年金险帮自己加分」，考量现役或届退教师退休俸未来将缩水，必须靠自己预先准备拉高所得替代率，创造稳定的现金流。富邦人寿表示，可事先规划给付金额与时间明确的终身还本险或终身年金险，帮自己的退休生活加分。
以终身还本险为例，它的特色是结合「给付定期金」以及「身故保障」的功能，若选择分期请领年金，即能创造「活到老领到老」的稳定现金流；若被保险人于保险期间内死亡或完全失能，保险公司则给付身故保险金或丧葬费用保险金给受益人，或给付完全失能保险金给被保险人。
至于终身年金险，可趸缴（一次缴），也可分期缴交保费，等到了约定的年龄，被保险人就能开始分期领年金，给付至被保险人身故为止。当然保户也能依个人需求选择一次请领，依个人资产配置需求做出适当安排。年金险商品已是欧美国家规划现金流的主要工具之一。
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