寿险推优退权 打造退休现金流

长寿风险已是民众不可忽视的议题。图／本报资料照片

退休规划两险种

长寿风险已是民众不可忽视的议题，如何在退休时有稳定现金流，成为民众理财规划一大课题，寿险公司近期的保单设计，也转向协助民众在退休前累积、到届龄退休时可扩增现金流，创新在保单中加入「乐龄优退权」机制，当65岁退休时可启动提高生存保险金。

随国人平均余命延长，及高龄化与高通膨冲击，如何从容且安心退休，是许多人所关注的议题，且许多民众会使用保险规划退休保障与财务规划，因应此潮流，寿险公司近期保单设计多转向「顾退休」，让民众可因应长寿风险并强化退休准备。

国泰人寿近日新推的固定利率新台币还本保单，当中设计「乐龄优退权」机制，被保险人保险年龄达65岁或70岁保单周年日，也就是「乐龄日」时，可以选择启动，将生存保险金领取金额提高为2倍以上，年年领生存保险金，活到老、领到老，创造稳定现金流。

国泰人寿表示，考量劳保老年年金给付的「法定请领年龄」逐年上修至65岁，且年龄是多数民众选择退休的时间点，因此设计65岁与70岁为「乐龄日」；而保户在指定「乐龄日」的90日前，能随时申请、变更或取消「乐龄日」，将选择的权利留给未来届龄退休的时期，可以依当时的自身需求与经济环境，决定最适合自己的金流。

针对还未退休但要开始累积退休财务的民众，中国人寿建议，绝大多数上班族要趁还有工作收入时，为将来退休后的生活费用提早准备，选择具有退休规划功能的金融商品，才能降低退休金准备不足的风险。

以中寿推出新的美元利变型终身寿险，有6年及12年二种缴费年期，可有至保险年龄110岁的终身保障。

中寿表示，用美元利变终身寿险累积退休金，好处是可有以宣告利率（非固定）为基础，有机会拿到增值回馈分享金（非保证给付项目），在生命末期时，能申请提前给付保险金，让自己能提早自主运用或者成就未达的梦想。

举例来说，40岁男性保额30万美元，缴费6年期，年缴保费约2.4万美元，假设往后年度宣告利率为3.85％，增值回馈分享金选择以缴清保险方式增加保额，到保险年龄79岁时，寿险保障约达53.6万美元。