退休理财术－没千万不敢退？ 打造现金流放心休

台湾人和亚太投资人退休理财投资产品比较

尽管各资产管理机构或银行财管部门估算，民众退休至少要有千余万元才够支应退休后生活所需。根据富达国际「2024年亚太区投资人调查」显示，台湾受访者认为，退休金准备不用到千万元，只要每个月有现金流即可，这也说明配息基金为何始终热卖原因。

根据富达调查结果，台湾受访者平均期望于61岁退休，退休后每年收入预期为新台币50万元且期待退休储蓄必须足够支持19年的生活，即使民众退休后没有理财而是「坐吃山空」，也不用千万元退休金，950万元即可。

即使退休金准备不用千万元，事实上仍是有很多台湾民众在退休前没有办法存到950万元，而是只有数百万元，该如何因应退休后生活所需？理财专家表示，若退休储备未能符合预期，可能就必须考虑延迟退休、退休后进行兼职或降低退休后的花费等方式因应。

因此在富达国际《2024年亚太区投资人调查》也发现，台湾受访者中有近6成（59％）计划于退休时继续投资，逾四成（42％）表示会从现在开始增加目前储蓄的计划，以及近4成（37％）打算退休后进行兼职的工作。

至于退休金该如何理财？富达国际表示，每个人对于退休生活的期待和所处情况皆有所不同，因此并没有所谓「制式」或「标准化」的退休投资组合，但是运用退休金准备在建构投资组合时，有几点共通的基本因素必须思考。

一是投资组合资本增值潜力能否打败通膨？追求的报酬率愈高，所承担的风险就愈大，因此民众要多留意风险报酬并作取舍；二是虽然一般认为收益性资产的风险低于成长型投资，即使投资债券也绝非无风险；三是保本与风险及报酬息息相关。保本的机会愈高，风险就愈低，潜在报酬也就愈低；四是退休金理财的资产配置须具备灵活度：由于市场状况和生命情境将不断变化，投资配置也必须跟着适时调整。

至于在要创造退休后现金流部分，一般劳保及劳退年金，理财专家认为，大部分劳工每个月至少有1万多至3万多元，如果250万元投资在年化报酬率有5％的金融商品上，在不动用到本金的情况下，每年约可以再领12.5万元，每个月可以再多1万元现金流，因此，民众只要在工作时累积愈多退休准备，将可以让退休后生活可以活得更宽裕。