退休理财术－年轻人善用年金险 退休轻松不躺平

年金险具备四大优势

台湾薪资调整幅度赶不上物价上涨的速度，甚至影响到未来退休金的规画。寿险业者建议，规画退休要趁早，青年族群可以善用「年金险」，打造退休后稳定的现金流，亦能趋避将来可能发生的长寿风险，让自己的人生下半场轻松不躺平。

根据主计总处统计，今年前四月全体受雇员工经常性薪资平均为4万5,306元，年增2.27％。但剔除物价因素后，前四月实质经常性薪资年减0.16％，再摊开劳保局统计资料显示，截至去年12月底，共有159万7,562人在领取老年年金给付，平均月领金额为1万8,294元。

全球人寿表示，目前市场上年金险主要分成三种，即期年金、递延年金、变额年金。其中即期年金，是指保户一次缴交一整笔的保险费后，即可分期请领年金，像是每月、每季、每半年，或每年请领一次。这种即缴即领的特性，适合届龄退休，或手上已有一笔退休资金的人，投保后可依照自己的需求选择月领或年领的请领频率，借此帮自己开启固定的退休金流。

递延年金则是透过一次一整笔资金或者多次缴费方式，经过一定的年金累积期间后，才能开始转为年金给付。年金累积期间通常要六年或以上，适合中壮年的族群，在一次或多次缴交保险费后，透过累积期间的复利效果把资金变大，进而提高退休后的年金金额。

变额年金是投资型保单的一种，会依照所连结的投资标的之投资绩效来决定资产增值的空间，因此不一定保本。相较于前两者来说风险较大，也有机会取得较高的投资成果。因此较适合年轻族群，或是风险承受度较高，且已经做好基本退休规画，想要透过参与投资市场的方式，追求累积更多退休资产的人。

全球人寿指出，年金险具备四大优势，一是「免体检，人人都可买」，投保寿险或是医疗险之前，通常会需要健康告知或是体检，而年金险投保超简易，无须体检，只要在投保年龄范围内，人人都可以买。

二是「给付周期弹性」，年金给付可以选择「一次给付」或是「分期给付」。「分期给付」可依照自己的需求选择年金给付周期，如每年领、每半年领、每季领，甚至每月领，可以打造出最适合自己的终身收入帐户。

三是「保证给付」，年金给付有保证期间与保证金额两种给付型态。保证期间是指，不论被保险人是否身故，在保证期间保险公司都会持续给付至期满为止；保证金额则是不论被保险人是否身故，保险公司会持续给付至约定金额为止。不管是上述哪一种给付型态，都具有「保证还本」的优点。然而并不是每一个年金险都具有这项特点，在选择时要特别注意。

四是「活愈久、领愈多」，保证给付可以保证领回不低于所缴保费，而在保证期间或金额届满后，保户只要仍生存则会持续给付到终身（最高至110岁），活愈久、领愈多，安心坐领终身俸。