退休理财术－善用年终添保障 提早规划享乐退

不同人生阶段风险规划考量

农历新年将届，不分军公教、工商行号也照以往习惯，上班族年终奖金、考绩奖金依续入袋，其中，因后疫情时代旅行观光业的复苏，航空业更喊出创新高的年终薪情。保险业者提醒，民众不妨运用领取年终奖金的机会，妥善理财掌握未来。依照自己人生的不同阶段，与可运用奖金的多寡，及不同的人生目标，运用保险商品的选择，稳健规划资产与保障，甚至也可提早为退休做准备。

台新人寿董事长蔡康指出，人生风险的防御应依照人生不同阶段而有不同目标，例如身为家庭经济主要支柱，应强化保障，够大的保险防护网才足以提供家人安心的照顾；进入中年时期，工作、家庭责任趋缓时，则应将理财目标放在自身退休或为资产传承预做准备，建构策略性的财务规划，方能让资产保值、运用更灵活。

台新人寿表示，保险为最常见的退休准备工具之一，就是以资产累积为主的利变型寿险。其特色就是保险金额有机会逐年递增，加速资产累积效果。且透过该商品本身的宣告利率机制，也有机会再享增值回馈分享金。以台金旺利率变动型终身寿险趸缴型商品为例，第七保单年度以后可选择现金给付，让退休可运用的资金更灵活，除了财富回馈外还有寿险保障可照顾家人。

南山人寿建议，分族群做透过保险，为未来的可能性风险做一规划。以内政部统计2021年的25岁至49岁的未婚人口近380万人，以该年龄区间总人数来看，未婚率达43％。显见社会变迁，晚婚迟育，甚至不婚主义者也增多，因为结婚生子不再是人生必做清单项目。此外，家庭型态调查也发现家户成员有小孩的核心家庭占比从39％降至33.1％，减少5.9％；仅夫妻两人的占比，从2012年至2020年则是上升3.5％，9年间约增加43.4万户。

针对这些单身与顶客族，建议风险规划，以罹患疾病或意外来临时，有足够的医疗及长照保障为考量，可以在治疗的过程中，仍有足够的经济余裕，保留有品质的生活。而需要养家活口的标准的三明治族群，更需要保障自己未来，维持经济水平的能力，才足以支应家庭支出与开销。

加上以2021年家庭平均消费支出为81.5万元来说，照顾家人10年则需要815万元，扣除2021年家庭平均储蓄金额27.5万元后，约需准备787.5万元的寿险保额。并且要有遭遇风险时的期待的准备，如维持原有经济条件，降低意外或疾病的冲击。