退休理财术－壮年族规划退休 掌握三大心法

二寿险业者针对壮年族退休规划建议

45岁到55岁壮年族距离退休年龄愈来愈近，要加紧脚步打造安稳退休生活。寿险业者建议，退休时应考虑「财富、医疗和长照」三帐户的规划，建议要掌握三心法「及早、足额、长照风险规划」才够完整。

国泰人寿指出，「退休理财规划要及早」，退休金准备除选择稳健理财工具外，更需要时间累积，商业年金险/还本险是个不错的选择。「医疗保障要足额」退休时若有完善医疗保障，以免让医疗费用吃掉您的退休金，并定期检视医疗保障是否足额。「长照需求要重视」面对超高龄社会的来临，长照是刻不容缓需面对的课题，长照保障不可少。

国人长照险投保率不到5％，若不幸发生长照，势必影响退休生活。国泰人寿「乐龄守护长期照顾定期健康保险」，以55岁男性缴费20年期投保保额2万为例，年缴保费近2万，若发生长照时，长期照护金每月可领2万元（最长给付10年），可轻松做好长照规划。

国寿举例，国人平均年消费支出每人约29.4万元，若考量通膨，预估未来每月消费支出每人至少约需3万元，而劳保及劳退的人平均请领年金约2万元，因此尚有1万元缺口。以40岁为例，仅需缴10年，换算台币每月约缴2.16万元，在65岁起换算台币终身每月约可领1.25万元，加上国人劳保劳退年金，平均每月约可拥有3.25万供生活所需轻松运用。

台新人寿指出，透过保险规划安稳退休生活的保障，要注意「提早规划（保费相对便宜）、评估自身经济能力避免财务负担，以及依自身需求选择适合的保险商品」。

因应老年医疗及照护有三大需求，一是针对年纪增长，容易进出医院之医疗费用准备，如实支实付险、终身医疗险、终身手术险等；二是针对失智、失能，须请看护或入住照护机构之费用准备长照险、失扶险等；三是针对癌症、脑中风等须要一大笔医疗支出的准备，一次性给付之重大疾病险、重大伤病险等。

台新人寿建议，每月保费支出之规划，可依个人每月可运用资金来评估，例如可用月薪的1/10进行规划，避免负担过重无法持续缴费。在有限的保费支出额度内，可依需求来决定购买保险商品之优先顺序，及规划各保险商品之保额大小，另随着自身经济能力的成长，可适当增加预算来补强保障，逐步建构适合自己的完整退休保障网。