退休理财术－公教多存一桶金 掌握退休主控权

随年金改革一路下来，公教人员已非大家印象中的「铁饭碗」，现在的老师即便提早退休，也要65岁才能领到月退俸，尤其通货膨胀亦是侵蚀退休金的大魔王，加上明年7月1日退抚新制上路，退抚现制的财务来源更是让人忧心。

政府大约每十年会调整一次军公教人员的退休条件，过去自旧制换新制、减免退休年终、延长退休年龄，及不定期增加退抚保费等等，在在都让公教人员不得不抱持未来退休金要另外准备的预期心态。

保经业者强调，市场上各式各样的退休策略大同小异，若以统计数据及实务案例交叉比对，最重要的底线必须是「不负债」。

永达保经指出，军公教人员最大的优势就是未来的终身俸，老师的工作收入不算差，家庭收入无虞且理财得当者，甚至还能投资一些房地产。

多数公教人员在投资上都偏好「收益稳定的现金流」，无论是固定的配股息、不动产租金收益，抑或是稳定的保单年金，都是公教人员的最爱。但永达保经也提醒，既然是以退休为目的，即代表着不能失败、也不能重来，具较大市场波动的现金股利、有潜在收租风险的不动产，以及可能内含本金亏损的配息型商品，都不建议配置过高比例，最好将退休规划与投资拆分开来，以保险年金作为退休规划的主力，行有余力再进行其他投资。

由于退休规划应以稳定成长、保本不亏损为目标，寿险业者建议一定要做财务配置，可利用年终奖金来增加未来的保险年金，规划保价金可随时间复利增额的寿险商品，钱放保单不仅可减少不当投资，愈早启动时间复利的效益愈大，提早规划还能提前退休，不受政府财务紧缩的箝制。