无痛存退休金》理财教母：做对3件事 让你好命退休

专家表示，退休理财越早开始越好，让时间爆发复利威力。(示意图/达志影像)

退休后可以选择自己想做的事，最大的后盾就是做好退休计划，人称「理财教母」的林奇芬指出，虽然目前全球股市都在相对高点，许多人不敢进场，但若你的投资计划长达20年，应该尽快开始而不是等待最佳时机，建议先以股票基金或ETF为主，50岁后增加债券比重，这3件事简单又好执行，可以让你好命退休。

究竟多少钱才能退休呢?林奇芬教一个简单的计算方法，就是先估算每年生活所需金额，乘以20倍，就是退休金目标，举例来说，如果每年需要50万元生活费用(平均每月约41500元)，则1000万元是退休金目标。

其次，退休金需要透过适当的资产配置，平均每年创造出5%的投资报酬率，作为现金流支付日常生活所需。也就是说，以退休金目标金额1000万元的5%报酬率，即可创造出退休后每年的50万元。

有了理财目标，林奇芬指出，接下来只要做对3件事，人人都可享受好命退休：

第一，越早开始越好，让时间爆发复利威力。

1000万元不是短期可以达成的目标，但如果透过长时间累积加上复利，仍然可以轻松达成。举例来说，如果可以投资30年，年投资报酬率5%，每月投资1万2000元就可以达标；但若只有20年，每个月投资金额就要拉高到2万4000元；若仅有10年时间储蓄，每月投入金额要到6万4000元，难度相对高出许多。

当然，提高报酬率也可以降低每月投资金额，假设投资20年，将年投资报酬率从5%提高到10%，每月投资金额就可以从2万4000元降为1万3000元，并选择高报酬率的理财工具，可以上基金相关网站或平台搜寻以往的报酬率，作为参考，所以，越早开始投资越好。

第二，股票基金或ETF为主，选好市场优于选产业。

林奇芬说，存退休金最好以股票为主要投资工具，报酬率越高，越可以轻松达成目标，因此不建议使用储蓄险或债券等报酬率较低的理财工具。不过，投资股票相对风险也高，且很难挑选，建议以股票基金或股票ETF较适合，最好以定时定额的方式每月固定投资，可以降低市场波动风险、提高报酬率。以台股第一档ETF元大台湾50(0050)为例，自2003年发行至今，含息年化报酬率即高达10%，台股基金近10年来年化报酬率超过10%的也有好几档。

除了台股之外，美股以及全球市场都是可以考虑布局的标的。美股是全球金融市场领头羊，且在每一波多头行情都可创新高，适合长期持有当核心投资标的，因此建议以大市场为主，即使遇到风险也可以快速恢复，降低长期投资风险。

近年投资人非常喜欢科技基金，林奇芬指出，由于产业型基金风险集中，不仅产业变化大，且景气循环时间难以掌控，过去也发生过投资人套牢的风险，因此不建议作为退休金标的。

第三，50岁之后，可以增加债券比重。

现在已经过着半退休生活的林奇芬说，存退休金的目标在于长期累积资产，年轻时可以忍受市场波动，可以股票产品为主，追求高报酬率，但进入中壮年后，可以开始增加一些债券比重，若以退休年龄65岁估算，可以在50岁之后，逐年增加债券比重，股票则仍维持定时定额投资方式，让退休后资金报酬率不会快速缩水，仍可创造稳定现金流。

※免责声明：文中所提之个股内容，并非任何投资建议与参考，基金绩效，均为过去绩效，不代表未来之绩效表现，亦不保证基金之最低投资收益，请审慎判断评估风险，自负盈亏。