Smart智富／做对3件事 退休不用穷担心
政府不断修改公教人员退休制度，从「75制」、「85制」、到即将推行的「90制」。公教人员退休年龄不断往后延，也让公教人员不安全感渐增，担心晚退休、退休金将会缩水！本期就有2位老师因为对未来感到不安，寻求〈理财健诊〉协助。这些已有月退俸的老师到底在担心什么？
阿仁老师今年47岁，在台中一所公立国小任教13年，单身的他，年薪80万元，每个月自己生活花费只需要1万元加上奉养父母，大约只需2万元。
他预计12年后退休，估算自己到60岁退休时，每月可领5万元的月退俸。理论上，应足够他安度晚年，他却很忧虑，因为「物价一直涨，随着通货膨胀，现在的5万元跟20年后的5万元会差很多，我的退休俸真的够用吗？」
▲阿仁老师（图／翁挺耀摄）
他的另一个忧虑是，害怕公教人员福利一直减，到自己届龄退休时，退休金会不会折半？「常看媒体报导说教师退抚基金几年后会破产，政府又没有钱，我是不是应该靠自己来存退休金？」阿仁说。
阿仁目前有657万元定存，加上黄金存折投资、美元保单和活存，个人资产近855万元。他想知道，若真的60岁退休，而他目前不打算结婚的话，靠这些资产加上月退俸是否足够养老？
与阿仁面谈后，富鸿理财规画顾问公司副总经理、认证理财规画顾问王丽文说，「我在他身上感觉到很深的担忧和对未来的不确定。」她认为因为外界的反弹声音与税制的更改，可以理解公教人员的退休忧虑。
既然有稳定的月退俸，为何还会忧虑呢？王丽文认为，主要原因在不知道自己的退休金够不够未来生活，甚至是对整个国家的未来感到困惑，才会连有月退俸的公教人员都会忧心。
其实只要做好以下3件事，就可以降低对未来的不安：1.清楚知道退休前要存多少钱？2.盘点自己的医疗保险够不够，是否能让退休后的医疗照护有基本后盾？3.控制风险性投资的比率上限，退休前后应追求稳健的收益，避免整体资产受到市场波动甚剧。
王丽文认为，许多人在计算退休金时，常会忽略要加进「通膨」因素，也就是说要考虑到现在的10元，在20年后会变成多少钱？
首先要知道退休那一年需要多少钱，以阿仁来说，他希望60岁退休，就须计算他60岁那年需要多少钱。王丽文解释，可以从现在的生活支出或未来退休后想要的生活水准来衡量。以阿仁来说，王丽文就以102年行政院主计总处统计台中地区每人平均消费现值每月1万9,805元来作为衡量标准。
步骤2》加计通货膨胀率
估计好退休当年度的花费后，必须再以通膨率来估计未来金额。以阿仁为例，每月现值1万9,805元、1年约需23万元来看，加计通膨率2%，并以60岁至85岁来推估，至少要花费768万元。
步骤3》加计投资报酬率
最后，再用投资报酬率进一步回推。投资报酬率没有一定，如果是像阿仁一样较少投资的人，可以定存利率作为计算标准。
以阿仁为例，王丽文计算阿仁从60岁到85岁那年，加计通膨率2%后，以定存利率1.325%往前回推，他在60岁前必须准备到665万元。而阿仁目前总资产855万元，以阿仁目前的资产已足以支付未来的退休生活需求。
王丽文在帮阿仁试算完后，也顺利解除了他的忧虑：「我试算完发现，其实他只要继续照着他平常的消费习惯，就算真的不幸退休金打折，加上他之前累积下来的资产，他要过一个安稳的老年生活是绝对没有问题的。」
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