Smart智富／用「保单活化」 补足退休金缺口
台湾已迈入高龄社会，有超过8成民众担心退休金准备不足，主因在于低估了退休需求费用，除了生活开销外，还有医疗与长照等费用都颇高。然而，民众若到了65岁或70岁才发现准备的退休金不够用，就已不容易再筹措资金。
有鉴于此，金融监督管理委员会（以下简称金管会）在2014年推出「保单活化」政策，民众可将现有的传统型终身寿险保单，转换为同一寿险公司的医疗险、长照险或递延年金险，以支付高龄退休后发生的医疗、长期照顾及生活等支出，也就是将原本的寿险身故保险金转换成生前的养老金，再依自己需求重新分配既有的保险和保单资源。
保单活化政策立意虽良好，但目前成效仍不显著，主要原因除了过去高利率保单盛行，民众不想转换之外，许多民众不了解保单转换之效益。为了体现保单活化的精神，金管会除了规定在转换后3年内，可以将保单再次转回旧保单之反悔期设计外，同时也允许民众「部分转换」，保户可以考量实际需要，自行决定转换方案。
可以选择一张终身寿险保单全数转换，也可以部分保价金转换为一张或多张的年金险、健康险、长照险。例如，拥有高利率保单的民众，可以选择部分转换，将一部分的保单依照需求进行转换，同时仍继续保有部分高利率保单。不过，早期的高利率保单在转换后，利率可能会变低、保费成本变较高，保户可比较保单解约和保单转换的效益，有些保单透过解约并扣除税额之后，有可能比保单转换更划算。
此外，由于保单转换是依据旧保单所累积的保单价值准备金（以下简称保价金）来评估，在转换过程中，若保价金累积的金额不大，那转换的效益也会随之减少。同时，如果保单转换横跨2项险种的转换，根据理赔范围与条件、给付方式等不同，也可能导致领到之金额不同，民众在保单转换的评估上都需要格外注意。
目前市场共有9家保险公司开办保单活化，业绩排名前5名分别为新光人寿、国泰人寿、富邦人寿、南山人寿及台银人寿，有高达8成是转换为健康险。金管会已规画从降低保费、放宽转换为实物给付保单、适格年金机制3大方向做放宽，未来申办条件与诱因更多元后，将有助于活化庞大的寿险保价金。
此外，很多人尚未购买失能险或长照险，民众在购买新保单前，可多了解保单活化的内容，以重新检视自身保单所需后，再善用保单活化以提升退休生活的保障。
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