Smart智富／我该将终身寿险保单活化吗？
林妈妈在吃早餐时，看见报纸上一则新闻报导写着「保单活化，寿险变年金险，拉高退休生活费」，3年后得依规定退休的她，本就在担心退休金准备不足的问题，这一则报导立刻引起她的好奇与关心，到底这是什么？真的能提供更多的退休生活费？
▲将过去投保的终身寿险活化，因应现在或未来的生活所需。（图／Smart智富杂志提供／翁挺耀摄）
保单活化，其实指的就是「保单转换」。会出现这样的设计，是因台湾在高龄化社会下，国人寿命延长，退休生活的期间也拉长，需准备更多的退休金，而金管会就考量到，许多人都有投保寿险，但只能在过世后由受益人领取理赔金，如果能将寿险保单做适度的转换，成为退休生活可运用的现金流，会更有效益。因此，金管会就在2014年8月底宣布实施保单活化政策，开放民众可将手上的终身寿险，转换为其他险种的保单。
据保险业者的推估，全台至少有150万名保户持有的300万∼400万件终身寿险保单可做转换。目前国泰人寿是第一家率先配合金管会政策，推出保单活化方案的业者。
国泰人寿营业企画部经理陈万祥指出，依金管会目前同意可转换的项目，是从终身寿险转换成年金险、医疗险、长期看护险，而其他险种尚未开放。
陈万祥进一步指出，在国泰人寿的终身寿险保单中，可做转换的有100多万件，其预定利率（详见名词解释）约在6.00%∼7.75%之间；而转换成年金险、医疗险或长期看护险等3种保单，其预定利率约是3.00%∼3.75%之间，都比新买一张同样保单的预定利率高出1个百分比，对有需要的保户来说似乎较划算。
而且，转换后的契约，亦追溯到原始保单的投保期以及投保年龄，例如45岁投保终身寿险，在65岁转换为医疗险，但仍以原保单投保年龄45岁计算保费，因此费率较现行投保年龄费率低。
在了解保单转换的规定与项目后，一般人又如何知道自己适不适合做转换？《Smart智富》月刊特别将转换所需做的评估，以「Q&A」（问与答）的方式整理如下：
Q：哪些人需要进行保单转换？还有其他活化保单的方法吗？
A：认证理财规画顾问（CFP）陈庆荣指出，有终身寿险的保户，若符合以下2种情况，可考虑进行保单转换：
1.高龄或重病者：年龄过高或身体健康不佳，无法投保新的保单。2.退休准备不足者：退休后的现金流，不足以支应日常生活所需。
而除了保单转换外，认证理财规画顾问（CFP）王丽文则建议，保户也可透过保单部分解约、贷款，来活化手上既有的保单资产，只是不同方法亦有其优缺点，最好先了解清楚后再进行。
Q：转换后还要缴费吗？如果后悔或是身故，保单怎么办？
A：陈万祥说，因为目前仅开放「已缴完保费」的终身寿险做转换，因此转换成新保单后，不必再缴保费。而转换后万一反悔，则依金管会亦规定，转换后3年内只要未申请保单理赔、还没领取保险金，就可向保险公司申请回复原保单。至于身故后，转换的保单怎么办？则依时间点的不同，有不同的情况。
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