Smart智富／小钱投保变额万能寿险 买到高保障＋投资收益
文／Smart智富杂志 林 竹随着年龄不断增加，小资族责任将愈来愈重，需要更多的寿险保额，然而台湾人喜欢买保单，却忽略寿险保障的重要性！
按保险事业发展中心公布的统计数据显示，2017年台湾人平均每张寿险保单保额为73万元。对比联征中心统计到去年7月底的数据，台湾人平均房贷借款金额是384万元，政治大学风险管理与保险学系主任彭金隆指出，若投保寿险是为了降低未知风险一旦发生可能冲击家庭财务，那么台湾人的寿险保额甚至连房贷风险都无法转嫁，保障明显不足！
问题是上班族如果想增加寿险保额，会发现传统终身寿险的保费好贵，以25岁男性投保20年期终身寿险，保额100万元年缴保费就要2万7,900元。改买20年期定期寿险，保费虽可便宜9成，但保额却固定不能变更。认证理财规画顾问（CFP）李安升建议，小资族要增加寿险保障，最聪明的选择是买「变额万能寿险」，按同样保额，年缴保费跟定期寿险差不多，但保额可按需求调整。
他指出，变额万能寿险为投资型保单的一种，同时具寿险保障与投资连结双重功能，保户缴的保费扣掉相关费用与保险成本，就全部拿去投资。而且因为法令严格规范，变额万能寿险需对外公开所有费用项目与内容，因此成本相对透明。小资族只要依循以下5步骤，就能挑出优质的变额万能寿险：
1.买变额万能寿险的首要原则是「保额弹性要大」！逢甲大学风险管理与保险学系专任助理教授黄孝慈解释，所有变额万能寿险的保单条款都会附上「保额倍数表」，标记不同年龄层男女性，可买到保额的最低与最高倍数。将其乘上年缴目标保费，就能算出可买到的最低与最高寿险保额。
2.接着再比保单收取的各项费用。认证理财规画顾问（CFP）王信力指出，变额万能寿险各项费用会直接从所缴保费或保单帐户价值中扣除，常见费用有保费费用、行政管理费和超额费用，原则是「超额费用率愈低愈好」。
3.接下来比较保险成本，即是购买每万元保额要付出的月缴费用。认证理财规画顾问（CFP）吴士贤指出，相关计价方式都会附载在保单条款内，依男女性不同年龄投保表列，每月从保单帐户价值中扣除，也是愈低愈好。
4.再来则要比较保单的附加附约功能与其他条件。认证理财规画顾问（CFP）张佳莹指出，变额万能寿险都采主约设计，可额外附加同保险公司的附约。有些保单还可附加帐户型附约，特色是不必额外缴附约保费，可以直接从保单帐户价值中扣缴保费，而且保费比传统附约低。此外，有的变额万能寿险还提供回馈机制，给付加值给付金，原则上给付条件愈宽松愈好。
5.最后是比较投资标的选择范围和相关费用。认证理财规画顾问（CFP）王琦惠指出，连结标的愈多元，保户能有愈多选择愈好。例如只连结1档全委投资帐户的变额万能寿险，选择性就小于同条件下，可连结多档共同基金与ETF的保单。
过去4年，《Smart智富》月刊举办「Smart智富保单评选」活动，针对台湾民众需要的医疗保险进行评选。2018年，《Smart智富》再与「台湾理财规划产业发展促进会（TFPA）」、商智资讯合作，针对市售17家寿险公司、共105张变额万能寿险进行评选，经过4次深入讨论与审核，精选出以下6张优选保单，推荐给想增加寿险保额及投资的小资族参考：
优选保单1、康健人寿旺得福变额万能寿险：保额倍数相当高，尤其是30岁女性投保，月缴1,000元可以买到500万元保障，特别划算，甚至可取代定期寿险。
优选保单2、中国人寿鑫利人生变额寿险：各年龄层可买到的保额倍数相当高，还能附加1年期帐户型附约，可用低保险成本买到每万元保额，又有加值回馈金，可以满足保障及投资各种需求。
优选保单3、远雄人寿金吉利变额万能寿险：虽然此保单没有回馈金机制与附加附约，但每万元保额的保险成本较低，尤其50岁男、女性的保险成本是所有优选保单中最低的，适合年逾50仍有保额需求者购买。
优选保单4、第一金人寿富贵人生变额万能寿险：不收超额保费费用，目标保费费率也非常便宜，虽然第4年后每年都要收2%，但有缴才收，适合精打细算希望少缴费用的人。
优选保单5、第一金人寿致富达人变额万能寿险：趸缴10万元保费，就能有500万元保障，且各年龄层的保险成本、目标保费与超额保费的费用率都很低。适合有一笔闲置资金，想有高保障又能兼顾投资的人。
优选保单6、台湾人寿金采88变额万能寿险：在趸缴型保单中，目标保费费用率最低，且第1年免收行政管理费用，还提供相对多元的投资标的供保户选择，功能在同类型保单中较完整。更多精彩内容尽在Smart财经好读