Smart智富／破除重病投保3迷思 建构完善医疗防护网
小萍最近跟相恋多年的男友步入礼堂，婚后她拿出先生的保单来看，发现他保单多是用来存钱的储蓄险，没有医疗险。她知道先生因有高血压、心脏病等家族病史，非常担心未来可能会罹患重大疾病，她想帮先生加保，但不知道该选择什么保单，以及哪些事该特别注意？
针对重大疾病的风险，保险业早在1990年就推出「重大疾病险」，针对发生率高、治疗费用高的7项重大疾病提供理赔金，之后更陆续推出针对29∼31项特定疾病提供理赔的「特定伤病险」，以及投保后申请重大伤病证明，即获得保险金的「重大伤病险」，转嫁民众在重大疾病的治疗费用。但民众是否清楚重大疾病治疗费用，以及相关保单能提供的保障？
《Smart智富》月刊特别与创市际市场研究顾问，在2016年7月针对「重大疾病认知与投保行为」进行网路问卷调查，回收1,068份有效样本，从中推敲出台湾民众针对重大疾病的治疗与投保行为，存有以下3大迷思：
迷思1》对未来乐观，认为治疗休养费用不会太高
正解：罹患重大疾病，除了需要巨额治疗费用，亦可能面临收入中断窘境
当受访民众被问到「万一罹患重大疾病，会怎么规画住院期间的照护需求」以及「出院后的生活时」，选「不必请人，靠自己照顾自己」的人比率最高，占27.5%；更有43.4%的人选择出院后「继续工作，固定回诊追踪」。
对此调查结果，政治大学风险管理与保险学系副教授彭金隆指出，「病后人生」的现实状况与未罹病前的想像有很大的落差。多数民众期盼将来若不幸罹患重大疾病，不会带给家庭与未来生活太大的影响，不需要麻烦家人或聘请看护，也不用花费巨额治疗。但实际上恐面临治疗费用太高，及收入中断等意外情况，增加整体支出。
正解：自费药材及耗材，健保不给付；重大伤病证明只减免健保部分负担费用
当问到「你认为哪些重大疾病治疗费用最昂贵？」时，逾5成的受访者认为「自费项目，如特殊材料费与药品」最昂贵；另外，近3成的受访者认为，需准备50万元∼100万元的资金，支应所有的治疗与休养费用，对于资金来源，竟有4成受访者认为「可全部透过全民健保支付」，或是「部分透过全民健保支付，不足金额透过健保发放的重大伤病证明支付」，但这2个选择并非完全正确。
台湾理财规画产业发展促进会理事长廖一聪指出，全民健保给付的项目，仅包含健保核可的基本治疗项目，但一些昂贵的自费药材与耗材，全民健保并不给付，而重大伤病证明不是罹患疾病就自动发放，须透过医师鉴定，向健保局申请经核准才能领取，又有年期之分，而非终身适用，且主要减免重大伤病所衍生的全民健保部分负担费用，但挂号费、自费药材与耗材等，并不会埋单。
迷思3》怕生病没人照顾，选择先买长期照护险
正解：疾病发生当下，优先准备治疗费用与治疗期间的生活开销
如果已有用商业保险转嫁重大疾病治疗费用，但买错保单也是枉然！本次调查中发现，在选择透过保险支付治疗费用的442名受访者中，大部分人选择新购入的保单为「长期照护险」（49.1%），其次则是重大伤病险（22.4％），第3名则为重大疾病险（21.7％）。
彭金隆认为，长期照护险主要针对老年失智、失能，提供每月固定给付，无法完全转嫁重大疾病的风险，万一真的严重到可以理赔，金额也无法支应重大疾病的治疗费用。
认证理财规画顾问（CFP）李安升表示，在疾病发生当下，最急迫且该优先透过保险转嫁的，是治疗的费用支出以及生活的调整费用，这笔金额通常高达50万元∼100万元，以一次给付保险理赔金为主的重大疾病险或重大伤病险，可以应付。
面对上述的投保迷思，彭金隆指出，除非是高资产族，有足够的自有资金支付未来可能的重大疾病治疗费用，否则仍建议一般民众在经济条件许可下，可透过商业保险转嫁风险，并以理赔好发率较高的重大疾病险、理赔范围较广的重大伤病险为优先补足缺口的投保险种，若风险意识较高，或有特定家族病史者，则再考量特定伤病险。
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