Smart智富／破除理财迷思 免陷负债一族
文／Smart智富杂志 郑 杰你是为钱苦恼的小资族吗？觉得每天工作忙到昏头，口袋的钱却没有愈来愈多？明明没怎么花钱，却总是存不了钱，财富自由真的可行吗？不要再烦恼了，小资族的心声，艾蜜莉（本名张紫凌）都懂！
艾蜜莉曾是跟你我都一样的小资上班族，没有富爸爸，更从没中过乐透，但她却靠着正确的理财观念，成功摆脱低薪穷忙的命运，证明就算没有富爸爸可以靠，一样也能实践财务自由，财务自由不是有钱人才能享有的特权！
为了帮助更多在理财路上仍迷惘的小资族也能迈向财务自由，艾蜜莉特地在她的第3本书《艾蜜莉教你─没有富爸爸小资也能富起来》中，分享所有大大小小的「钱」事。而在第3篇中，她特别分析年轻人最常陷入的负债问题。
「你的公司是大企业，员工贷款利率比较便宜，可不可以用你的名义贷款借我？」约莫在12年前，艾蜜莉才刚出社会工作没几年，有一天，学生时期认识的好友小青（化名）忽然这样开口向她借钱，而且金额还不小，让她吓了一大跳，怎么小青会需要这么一大笔钱呢？
一问之下，事情果然大大不妙──小青居然欠了百万元卡债！原来当时小青在百货公司里工作，周遭充满了各式各样价格不低的精致商品，便逐渐改变了价值观，吃喝用度较以前更上一级，加上当时台湾信用卡发卡浮滥，小青刷卡过度下动用了循环利率、预借现金等「养债」恶习，短短3、4年间，小青不仅没有任何一点储蓄，更背上了百万元的负债，直到自己再也无法独力解决，被债务逼到绝路时，她才开始求援，最后则是小青父母拿出老本，帮她解决了这笔债务。
艾蜜莉提醒，要小心债务、不要轻易背债──除非背债能够为你的未来带来更大的好处或是更多的现金流。例如，你借了学贷出国进修，能提升你在职场的价值，也可以为自己的未来换来更好的职场前程、更优渥的薪资条件，那么这样的债务就是好债，背上这样的债务就值得。
又或者是你举债是用以投资在非常稳健、可以带来稳定现金流的标的，若是能享有套利的优势，这种状况也值得考虑，但切记，一定要在你非常了解投资且有把握的状况之下，才适合这么做。
除此之外，艾蜜莉还是会建议大家尽量不要欠债，特别是因为消费的理由或付款方式，例如分期付款、低首付等诱惑，最易让年轻人掉入债务陷阱。但如果已经负债了，一定要用正确的态度去解决债务，千万不能随意处理，让债务状况愈来愈恶化。艾蜜莉提醒，面对债务一定要避免2大NG行为：
NG行为1》只缴最低应缴金额：每个月信用卡帐单出炉后，除了会列出「本期应缴总金额」，还会有「最低应缴金额」，有些人就会选择只缴最低应缴金额。但这其实是大大错误的行为，因为只缴最低应缴金额，代表你每个月付的信用卡费只有5%是在偿还本金，而目前信用卡循环信用利率最高可以达15%，等于你只要1日未缴清本金，就是在见证信用卡循环信用利率发挥它强大的「复利效果」，对银行的利息也就会愈欠愈多。
严重一点来看，这种只还息不还本的行为，会让你成为银行的奴隶，因为你工作所赚来的钱都拿去缴高额的循环利息，工作的成果都被银行收割走了。因此无论如何，一旦有积欠卡债时，只要能力允许，一定要尽量全额缴交，避免动用到循环利息。
NG行为2》以债养债：基本模式就是你先欠了一笔还不了的债务，再借第2笔债务用来还第1笔债务，然后第2笔债务想必也还不清，因此又借了第3笔债务，如此恶性循环，只解决了眼前的问题，却造成更为严重的后果。
一般而言，借贷条件只会随着你还款能力的恶化而愈来愈差，也就是说，你借款的利率会愈来愈高，很有可能演变成是「借10%利率的资金来偿还6%利率的债务」，或「借13%利率的资金来还10%利率的债务」，自己把债务黑洞愈扩愈大，最后爬都爬不出来，就像小青一样。
台湾过去爆发卡债风暴时，欠债最严重的族群，绝大多数都有以债养债的问题，恶性循环之下，最后才会让债务大到完全超乎自己的负荷。更多精彩内容尽在Smart财经好读