Smart智富／打破3大迷思 建构完善医疗险保障
从2014年开始，「Smart智富保单评选」先后针对实支实付住院医疗险、癌症险、重大伤病险、重大疾病险，以及特定伤病险进行评选，从市售6类保单中共挑出22张推荐给消费者。这6类保单的投保顺序为何？消费者的实际投保行为是否有些迷思？为了理解民众的实际投保行为，《Smart智富》月刊特别与创市际市场研究顾问合作，在2016年8月，针对「医疗险投保行为」进行网路问卷调查，从回收的1,068份有效问卷中发现，大多数民众在建构自己的医疗险保障时，有以下3种迷思。
迷思1》投保顺序错误，爱买重大疾病险与长期照护险
正解：先买实支实付住院医疗险、癌症险后，再买重大疾病险
本次调查中，询问受访者医疗险的投保顺序，发现有35.3%民众的投保顺序是「实支实付住院医疗险→重大疾病险→长期照护险」。对此，台湾理财规画产业发展促进会（TFPA）理事长廖一聪指出，医疗险规画的顺序应该是先买保障范围最广的实支实付住院医疗险，再投保好发性高的癌症险，最后用重大疾病险补强。
受访者跳过癌症险，优先投保长期照护险，应该是受高龄社会、下流老人等议题影响。虽然转嫁长期照护的风险也很重要，但是不见得是医疗险规画的重点，因为医疗险主要是帮民众转嫁从出生、就学、工作到退休期间内所有的医疗风险，长照险则是针对退休后、高龄照护需求设计，两者重点不同。廖一聪建议，民众买保险应该以「现在」需求为主，等「现在」的保险需求已经成功转嫁后，预算够再来想「以后」，因此跳过癌症险直接买长期照护险，会让现在的风险规画产生缺口，最好还是要依序投保才完整。
迷思2》用申请理赔流程挑选重大疾病险
正解：能够拿到一次给付保险金挹注医疗与生活支出，才是最重要的目的
当被问到「投保重大疾病险最重要的3种理由」时发现，最多受访者（32.2%）挑选保单的最主要原因竟是「希望理赔简单明了，只要拿诊断证明书就能申请」。
认证理财规画顾问（CFP）王琦惠指出，这有点本末倒置。因为买重大疾病险的首要目的，是「拿到一次给付保险金，支付接下来的治疗与生活费用」，而不是理赔简单、只要「拿诊断证明书就能申请」。况且保单条款上虽然载明保户只要拿诊断证明书就能申请理赔，但是从实务经验来看，理赔申请并没有那么简单。
举例来说，如果保户投保重大疾病险时，拿着医院开立的「因罹患急性心肌梗塞住院治疗」的诊断证明书，向保险公司申请理赔。由于急性心肌梗塞分为轻、重度理赔，轻度理赔条件是「胸痛、心电图异常、心肌酶异常」3项中具备2项才理赔；重度理赔条件与轻度一样，但是增加「发病90天后，左心室功能射出分率低于50%」。因此，光是凭诊断证明书上一句「急性心肌梗塞」，看不出轻重程度，恐会被保险公司退回或要求补件再申请。廖一聪则建议，除了以诊断证明书申请理赔之外，保户可以一并提供病历或病理检验报告，让理赔申请的速度可以加快。
迷思3》年轻时选终身型保单，保费比定期型保单便宜
正解：定期型保单比终身型保单便宜，但是要注意总缴保费
针对医疗险保费计算的误解，有36.9%的受访者认为，「年轻时买保障终身的医疗险，年缴保费一定比买定期型便宜」。认证理财规画顾问（CFP）李安升解释，消费者会有这种认知，主因是接收到业务员的销售话术，「终身型保单年轻时买便宜，保障一定比定期好。」事实却不见得如此，以重大伤病险为例，30岁买1年期定期型保单，保额100万元，年缴保费不超过万元，终身型却超过3万元。
只是买定期型保单需注意，如果是1年期定期型险种，年缴保费会随年龄成长，60岁后，每年保费涨幅变更大。认证理财规画顾问（CFP）叶俊佑说，最好计算定期型保单「总缴保费」，评估能否接受。更多精彩内容尽在Smart自学网