Smart智富／保障更广！3张优质旅游综合险保单出列

文／Smart智富杂志　陈佩仪根据交通部观光局统计，2018年出国旅游人次已突破1,664万，创下新高。但当出发旅游前遇到机师罢工、飞机停飞；搭廉航遇到天候不佳延后航班，机票无法退费怎么办？旅游险或许就是一个出发前须投保的「平安符」。

旅游险分为寿险公司的旅行平安险（以下简称「旅平险」）以及产险公司的旅游综合险（以下简称「旅综险」），两者因公司属性不同，保障范围也有所不同。国际认证理财规画顾问（CFP®）李安升指出，旅平险保障范围为人身意外失能或身故、伤害医疗、海外突发疾病、海外紧急救援；旅综险保障范围除了旅平险涵盖的范围之外，还多了旅游不便险（以下简称「不便险」）及个人责任险，保障范围相对广泛。而出国旅游最怕遇到的风险，几乎都在不便险的承保范围内，因此有愈来愈多人出国之前会投保不便险。

但市面上的产品非常多，要如何挑选？《Smart智富》月刊特别与政治大学、逢甲大学、台湾理财规划产业发展促进会（TFPA）、社团法人台湾理财顾问认证协会（FPAT）、商智资讯等单位合作，举办「Smart智富保单评选」活动，从消费者角度出发，并由2位保险资历逾20年的专家——国际认证理财规画顾问李安升、许郁氛就投保重点及理赔眉角，归纳出3张最为推荐投保的优质保单。

在选择旅综险时，Smart智富保单评选评审团建议优先考量2大重点：1.海外突发疾病有无包含急诊费用2.利用海外特定地区系数加成提高医疗费用

对于理赔条件，则要特别注意以下5个问题，以避免「看得到吃不到」的问题：

1.理赔效率佳。有部分产险公司提供了快捷理赔，加快申请作业。例如本次入选的明台产物新旅游综合保险，班机延误启动理赔的时间点为3小时，只要超过就可以启动理赔机制，保费也相对便宜。

2.确认行李延误或损失理赔细节。多数产险公司行李延误启动理赔的时间落在4∼6小时，理赔方式分为「定额」跟「实支实付」，前者赔偿固定金额，后者则依行李延误所产生的额外开销而定，不过不是有开销就一定理赔，产险公司会逐项审查，必须要举证买的物品是合理且必要性。

3.海外突发疾病医疗，是否既往症不赔。许郁氛解释，海外突发疾病的定义是，被保险人出国不是以海外医疗为目的，且这项疾病在契约生效前180天或90天以内（依各家保险公司条款规定），在国内未曾接受治疗，比如说盲肠炎、食物中毒等，若是因既有的病症在国外发病就医，海外突发疾病医疗就无法理赔。

4.若无健保核退证明，理赔金额打7折。出国旅游有因突发疾病或意外住院，回国申请理赔时，部分产险公司会要求先向健保局申请「自垫医疗费用核退」，不足的费用再向产险公司申请理赔。若未先向健保申请核退，就直接申请理赔，理赔金额会依实际支出费用打7折。但本次入选的华南产物旅行综合险与南山产物旅行平安综合保险，因为即使有健保核退，给付也不会打折而获评审团青睐。

5.理赔文件要拿「保险公司＋1」的份数。在国外出险回国申请理赔时，收据、诊断书张数很重要，因为若是正本理赔的公司，个人险如伤害医疗险等、旅综险都各需1张，若还需至健保局申请核退，至少要3张收据或诊断书。因此李安升提醒，在投保旅综险之前要看清楚理赔需要的文件，建议以「保险公司＋1」份为基础，以利申请理赔。

归纳投保重点及理赔眉角，本次旅综险评选最受到推荐的3张保单及推荐理由为：

1.南山产物旅行平安综合保险：推荐理由(1)海外突发疾病医疗保障范围包含住院、门诊、急诊，保障完整；(2)是所有产险公司中唯一回国后还可继续治疗的保单；(3)海外特定地区加成部分，欧洲地区是所有产险公司唯一加成300%的保单，是民众欧洲旅游的首选。

2.明台产物新旅游综合保险：推荐理由(1)基本保障完备，旅程延误3小时就启动理赔，保费也相对便宜；(2)海外特定地区医疗给付没有加成，但去医疗开销较低的地区，如东南亚区域，是值得考虑的保单，需注意的是，若未先向健保申请核退，就直接申请理赔，理赔金额会依实际支出费用打7折。

3.华南产物旅行综合险：推荐理由(1)保障超值，海外特定地区系数有加成、海外突发疾病医疗有包含急诊、行李损失常见的物品几乎都会赔；(2)若未先向健保申请核退，就直接向产险公司申请，理赔也不打折。更多精彩内容尽在Smart财经好读

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