理财健诊－人生四阶段 保险规划大不同
面对客户提出需要做保险规划时，基本上会分作四个阶段、各有不同的保障规划，0至20岁成长期、20至40岁茁壮期、40至60岁责任期、60岁以上的银发期，四阶段有不同的建议保障。
0至20岁这段期间，是每个人重大的成长期，所以实支实付医疗险等医疗险种都不能少，如果预算足够，建议在这时候加入失能险。很多人都会以为失能险是设计给年纪偏长的，「这是大众的迷思」，但如果在青少年时期就遇到失能问题，「要面对的是未来40、50年的失能状态」，这样的负担时间更长、负担更重。
在20至40岁茁壮期部分，在实支实付医疗险等医疗险种、失能险都补足的情况下，会建议透过定期寿险来加强。
因为这年龄层可能还在求学，或者是初入职场、在职场寻求立足点的情况，预算可能没有那么紧，「但责任是没有比较轻松的」，可以运用定期寿险低保费、高保障的特性。
在进入40至60岁时，通常已经在职场上小有地位，在做足额医疗保障后，也要在意外险、重大伤病险上加强、做足额保障，由于经济情况较前一个时期稳定，因此会建议把定期寿险改成终身寿险，再搭配投资型保险的组合。
建议这时期的重点在责任，所以身故的保额必须等于或大于房贷、车贷、信贷等贷款总额，「这样可以避免在意外发生后，把债务留给家人」。
针对60岁以上的银发族，「这时候能投保的、不能投保的险种就已经会出现分水岭」，收入可能会慢慢下降、逐渐卸下家中经济支柱的重担，所以这时候必须要透过医疗险、意外险来补强，避免额外的医疗费用、突发的意外侵蚀到原本的老年生活费用。
特别提醒30至50岁这个年龄层，在预算可以下，一定要尽早把各种保障补足，因为这段时间是整个人生当中责任最重、负担最大的时期，而且必须要定期在保险专家的指导下保单健检，避免出现保障缺口。