理财健诊－利变型寿险 退休金分摊存
这个案例是六年级生，现在正刚好是职场上的中流砥柱，已经是资深上班族，如果没有好好规画，把钱留下来，未来面临高龄化社会，可能变成「下流老人」。
但现在上班族普遍工时长、压力大，大家几乎没有时间可以好好做功课，但又非常需要好的工具来协助自己累积资产，达到未来的退休需求或财务规画。
其实，如果以退休规画为需求的话，建议可以采取一个定期定额的方式来规画会比较好，比如利变型寿险，透过时间分摊累积退休金的压力，也让自己在累积过程中不至于感到太沉重。
以2020年上半年来看，今年大家比较关心责任准备金利率调降之后，对于费率的影响，其实对于利率变动型商品，影响还不算太大。
以目前来看，可选择长年期缴费的美元利变商品，因为目前美元汇率刚好是一个相对好的进场时机，那美元保单因为在这一次的折损利率调整之后，其相对条件仍旧比新台币好，大概多1个百分点左右，所以如果能够适度接受一些汇率风险的话，其实会比较建议美元跟新台币要有一个比例的配置，那美元可以多配置一些。
此外，我也建议，在规画这类保障时，要注意是否有豁免保险的功能。因为许多人在准备退休金时，只着重如何有效率的累积资产，却忽略万一发生意外导致被迫提早退休的风险，可能连原本规画好的退休计划都必须中断，严重影响家庭及生活。
如有豁免保险机制，万一发生符合保单条款的特定疾病或失能程度，不但不用再缴保费，保险公司还会继续缴完剩下的保费，让退休计划不中断。
除了利变寿险外，失能扶助险已经变成目前在台湾高龄化社会之下不可或缺的一个产品，每个人在这方面其实都应该至少要有一个保障，例如说工作时期面对失能风险的一个足额保障，这是必要的，若是医疗险的话，建议可在实支实付，或是老年医疗方面可以稍微着墨一下，因为早期大家在看医疗险保单时，当时可能不会特别去重视老年医疗这一块。
但目前台湾朝高龄化社会发展，可能客户在选购商品时必须将这趋势列入考量，也就是针对高龄75岁以后，医疗保险是否有增额设计，对高龄医疗较有保障。