善用利变型寿险 对抗退休财务风险

两种利变型寿险适合族群

母亲节到来，除了为妈妈准备礼物外，乐龄妈妈也别忘记及早进行退休财务规划，才能安心退休。寿险公司表示，乐龄妈妈们若身边已小有积蓄，可以选择具有稳定成长特性的利率变动型寿险，以抵抗长寿可能伴随的财务风险。

据世界银行（World Bank）建议，退休后的「所得替代率」至少要70％，即退休后「每月退休金」除以「在职每月月薪」，才能够在不降低生活品质的状态下，过舒适退休生活。

如果没有提早为退休生活做好规划，打造稳健的退休财务规划，长寿非但不是祝福，反而有可能落入极大风险。

南山人寿表示，一个好的退休计划，保险规划不可少，除可为退休族群提供稳定现金流，若一旦发生意外或失能，也可支撑家庭及生活不受影响，力抗长寿可能伴随的财务风险。

在保险中最常见的退休金准备工具，就是以资产累积为主的利变型寿险。全球人寿表示，利变型寿险除有寿险保障外，每年还可以透过宣告利率的机制，享有「增值回馈分享金」，利用「增值回馈分享金」购买增额缴清保险，除增加保障额度外，也可加快保单价值准备金的累积速度，让资产成长更快。

常见的利变型寿险有「利变还本寿险」及「利变增额寿险」，选择时可依规划目的选择适合的商品。

「利变还本型寿险」提供双金流，可以满足想定期领钱的需求，一般在投保后每届满保单周年日，即可领到生存保险金，直到身故；再加上宣告利率机制，有机会再领取增值回馈金，满足退休后定期领钱，并享有景气佳的额外获利机会。

「利变增额型寿险」则是适合只需要累积退休金，或需要同时兼顾家庭保障及资产累积需求的民众；对于预算充裕且想要快速累积资产的人，可选择短年期缴费；若是预算有限，则可选择长年期缴费来降低每期缴费压力。

此外，如果利变型寿险有提供未来免收取附加费用，可以将保单价值转入投保年金金额「只增不减」的利变型即期年金保险，就更有助于建立稳定的退休现金流，可为自己打造退休的终身俸，让退休生活经济更自主。

或是也可以选择有保险金定额给付选择权的商品，将身故保险金指定，以分期定额的方式给付，让保险金运用更妥善。