利变型终身寿险 对抗长寿风险

除健康医疗外，身边已小有积蓄，可趁年轻有稳定工作时，投保利率变动型还本终身保险，是抵御风险的好选择。图／本报资料照片

活得比预期还要久的退休准备保险

每年农历9月9日重阳节，为表达对长者敬重关怀，各县市地方政府皆会陆续发放重阳敬老礼金或礼品，今年的发放标准皆已公布，不少符合资格的老人，已请家人协助自己请领。且台湾民众有愈来愈多的老人，符合领取老人津贴资格。

内政部最新统计资料，台湾老年人口（65岁以上者）已逾380.4 万人，占总人口比率，自2018年3月开始，已超过联合国定义的「高龄社会」门槛14％后，陆续攀升至16.2％。中华民国退休基金协会预估，台湾老年人口持续增加至2050年，达最高峰766万人后，开始微幅减少。预计2028年，老年人口将为幼年人口的2倍，2065年则达幼年人口的5倍。

有鉴于此，除了长寿风险，通膨也是民众退休规划时担忧的变数，因为通膨不仅对现在生活产生影响，更多人担心辛苦准备的退休资产缩水、实质购买力下降，无法支应将来退休生活。因此，退休后经济来源以储蓄为基底结合稳健投资，保险保障更是不容疏漏，除了健康医疗之外，身边已小有积蓄，或趁年轻有稳定工作时，投保利率变动型还本终身保险是抵御风险的好选择。

中华民国退休基金协会指出，国人退休规划面临长寿、通膨、医疗与投资四大风险，其中「活得比预期还要久，造成退休金不够」的长寿风险是国人在退休规划时的最大隐忧。

台新人寿表示，如果没有打造稳健的退休财务计划，长寿非但不是祝福，反而有可能落入极大风险；为协助民众抵抗长寿可能伴随的财务风险，台新人寿推出以新台币计价的「台得利利率变动型还本终身保险」，透过年年领回生存保险金的机制，创造稳定现金流；同时推出「台金旺利率变动型终身寿险」，第四年起透过逐年递增的保额，满足需要同时兼顾资产累积与传承的民众，让退休规划更完善。

宏泰人寿表示，退休准备包含多个面向，保险建议采政府积极推动政策性小额终老保险，如宏泰人寿e起真心小额终身寿险，协助保户先入手基本寿险，在人生不同阶段，因应对不同的负担与风险变化做基本的规划；年过45岁的三明治族群如果想要增加、补强相关保障，都可以投保，以减缓对未来不确定感的压力与担忧。

无论如何，在国人余命不断延长的现况下，退休规划除需及早准备，不论提供稳定现金流，或加速资产累积，依规划目标选择合适利变型保险商品，不仅是对抗退休财务风险好选择，还能兼顾家庭责任，在多变世局安稳建构美满人生。