退休理财术－存退休金 三招提高效益

退休理财三原则

台湾高龄化、少子化环境，使得劳保面临缴钱的人减少、领钱的人增加；而实际上，缴得多、延后退、延后领、领得少，早就是多国退休金准备趋势，在劳保年金改革成功前，资产管理业者建议民众宜尽早开始自筹退休金。

随着国内退休理财的标的逐渐多元，同时建议民众透过及早开始、从熟悉标的下手以及借助专业团队三招来提高退休理财的效益。

台湾的劳退新制参考其他国家退休准备改革经验，现今帐户型的确定提拨制，以目前低利率环境来检视，如果报酬没有提升，大锅饭的管理无法满足个人需求，未来会影响民众请领之退休金总额。中华民国退休基金协会有鉴于此，并考虑民众个别财务状况与风险偏好不同，鼓励民众可自选年金保险商品及基金商品。

观察国外退休金制度改革经验，很多人因担心亏损，倾向保守选择或者甚至不想选择，然而，想要有充裕的退休生活水准，民众一定要积极面对，尽早开始。元大投信指出，其实投资理财如果把握三个原则，自己打造退休金并不难。

第一个退休理财最重要的就是要借助时间复利的效果，所以愈早投资愈好。低利率环境下，又面临人口老化及少子化窘境，各国政府愈来愈无力负担人民退休金，年轻人虽然感到「世代剥夺」，但从另一方面来看，年轻人优势在于有时间，即使一开始投资金额较少，但可以透过时间复利效果滚大资产，因此应把握时间尽早投资。

第二个原则就是从自己熟悉的市场或标的开始，才能对投资理财的目标有较高的掌握度。市面投资理财商品众多，第一步建议从自己熟悉的台股市场开始，较容易取得相关讯息，且台湾本身具备全球重要科技业供应链地位，过去十年台股配息率约4％，也是全球名列前茅，投资机会众多，外资法人持有台股部位达四成之多，因此台股基金适合作为投资第一步。

第三则是借力专业团队。投信业者表示，透过专业资产管理机构选择投资标的，投资人只需要专心于工作与家庭生活，将资金定期定额长期投入累积，等到退休后，再利用配息机制，得到每月现金流来源。例如元大台湾高股息优质龙头基金，正是为了适合台湾人退休需求而规划。它瞄准台股具「高恢复力」、「高殖利率」、「具长期投资价值」的高股息优质龙头企业，规划每年度含每月及年终配息共有13次配息机会（如有年终配息将在1月份与当月之月配息合并发放）。基金设计有配息及不配息级别，建议年轻人可先选不配息级别持续累积，善用复利效果，等到退休后，再转成配息级别，以获取现金流。