教师节／不再是铁饭碗！ 老师们必掌握的4阶段投保术
▲受到年金改革影响，教师可透过保险来规划保障与退休生活。（图／记者林世文摄）
今天是9月28日教师节，但受到7月1日正式上路的「军公教年金改革」，加上少子化影响，公立教师的工作不再被视为是「铁饭碗」，退休老师因18%优存利率退场首当其冲，现役教师无可避免面临「多缴、晚领、少领」3种困境，《ETtoday东森新闻云》特别找来2位保险专家，针对老师4阶段，给予保险规划攻略来应付退休生活。
7月1日正式上路的「军公教年金改革」，影响人数总计超过数10万人，受年金改革影响，打乱许多老师原定的退休步调与资金运用规划。富邦人寿财务精算处执行副总经理董采苓提醒，公教族群应透过保险，及早备妥3本最重要的退休帐户：养老本、医疗本、长照本，以对抗退休后所面临的长寿风险和市场风险。
磊山保经副总经理施义宏则透露，自己有个客户，夫妻都是教师，过2年便可以申请退休。6年前考量孩子已经出社会，家庭开销下降，配合退休时程，投保6年期缴的还本型增额终身寿险，每年缴168万元保费，今年9月起每年领约24万元，活多久、领多久，等于每月可增加2万元稳定现金流。后来客户看到年改上路的消息，很庆幸自己当初做了退休规划。
▲年金改革对公立教师首当其冲，图为日前年金改革国是会议场外抗议。（图／记者黄克翔摄）
董采苓跟施义宏也个别就教师族群的4阶段，给予投保上的建议：
1.年轻老师：董采苓建议，年轻老师们必须留意突如其来的风险，运用双十原则，将「保费支出控制在年收入10分之1，保障为年收入10倍」做准备，首重基本保障，建构医疗、意外和寿险的保障金三角；若预算有限，建议可以附约方式投保意外险、医疗险或防癌险等附约，例如：住院日额和实支实付医疗险，年轻时可先利用定期险以低保费买到高保障，之后随经济能力与需求逐步建构终身医疗保障。
施义宏也建议，年轻老师距离退休时间还长，应该早早善用时间复利力量，为将来的自己准备补充月退俸；可承受风险较高的积极型客户，每月可投资资金80%用于投资型保单、20%用于购买年金型商品，若是个性较稳健型的老师，则拉高年金型商品比重，例如每月可投资资金的40%，剩余60%用于投资型保单。
2.壮年老师：若身处教育多年，董采苓建议，首先应加强健康险保障额度，强化医疗险、补足手术、住院、癌症等医疗保障缺口。此外，随着年龄增长，罹患癌症、高血压、糖尿病和心脏疾病引起重症的机率也愈来愈高，可选择投保一次性给付的重大伤病险。
另外，也务必将退休金排入财务规划中，若忙于执教没时间关注投资市场，可选择委由专业投资机构代操的类全委保单，月提解金额可作为退休基金；或建议规划稳健且具有固定收益概念的保险商品，具有增值回馈分享金机制的利率变动型保单便是不错选择。
3.届退老师：进入熟龄届临退休的老师们，董采苓建议，除准备好未来退休后可持续拨入帐户的年金，身边要有一笔让人安心的紧急预备金，因应高龄社会，更该检视是否有完善的医疗和长照保障，转嫁健康风险。若退休后想要创造稳定现金流，可善用年金险和具年给付生存金的还本终身险。
施义宏则建议，随着时间接近退休年纪，投资工具选择应比年轻时稳健些，可将可投资资金分为50%、50%，分别用于年金险、投资型保单，不过要留意，投资型保单连结标的改调整为稳健型共同基金、代操基金或目标到期基金。若手边资金较宽裕，还可考虑加大力道投保增额寿险，有助加速累积退休资产；现在市面上有些增额寿险商品提供转换年金的选择权，方便规画退休准备者。
4.退休老师：针对已经退休的老师，施义宏建议，因退休金领取分成一次领、月领，选择一次领的人不妨将钱拿去买即期年金，管控自己的开销，以免花用过度；选择月退俸者，可视个人风险承受度，将4分之1到3分之1的月退俸用于投资型保单，其余3分之2到4分之3用于年金险。他也提醒，虽然退休族群可以买投资型保单，但一定要将「风险」两字放在心上，连结标的选择应取稳健或保守型工具。
▲针对4种不同阶段的教师，各有不同投保方式。（图／记者季相儒摄）