子女投保术 掌握三大心法

为孩子投保留意三事项

台湾少子化愈来愈严峻，父母为子女投保已愈来愈提早。寿险业者表示，父母替孩子投保时，应留意「把握黄金投保期、意外险、医疗险」，把保费花在刀口上，保对不保贵。

全球人寿表示：新生儿保单建议把握出生十天内投保的黄金期，不仅能趁着尚未产生任何健康问题或病征之前尽速完成投保，还能用最划算的保费，达到保障效益最大化。特别是儿童重大疾病，一旦发病，未来想买任何保险，都会比较困难！若错过了出生十天的黄金投保期，也务必于出生六个月内完成投保，才能有效降低宝宝成长过程中可能面临的医疗风险。

另外，意外险应包含骨折未住院保障。全球人寿说明，小孩活泼好动、肢体协调能力不够好，很容易跌跌撞撞，加上骨骼发育还不够强壮，很容易造成骨折。在挑选意外险时，应该要选择包含有骨折未住院的保障的商品。在家休养期间也能依骨折状态按照对应比例申请理赔，可用来填补治疗或休养等相关支出。不用担心因为没有住院，就没有理赔，或是理赔金偏低不够填补费用支出的问题。

在医疗险上，除了实支实付医疗险外，应包含住院日额。全球人寿建议，孩子生病时，除了必要的治疗费用外，爸妈还得请假顾小孩。因此，在医疗险的规划上，除了能够填补健保自费缺口的实支实付医疗险外，住院日额可用来补贴爸妈因照顾孩子而请假的薪资损失。

在保额方面，建议实支实付的杂费限额至少15至20万元；住院日额部分至少2,000元。若预算足够，建议加保重大伤病险。虽然儿童发生重大伤病的机率低，若一旦发生，治疗费用都相当惊人，因此建议将风险转嫁给保险公司，在保额方面，建议至少投保30万元。

台湾人寿则点出三大迷思。迷思一：买终身险比定期险好？但其实「预算」及「保障额度是否足够」，才是规划保险前该首重考虑的两大重点。

迷思二：小朋友年轻保费便宜，还本储蓄及医疗险买足买满最好？解方：应以「医疗」优于「储蓄」，要保人豁免是必要。「想想目前最担心小朋友发生什么事？」以及「小朋友目前可能最常发生的事故」就是规划小朋友的保单最该买好买满的险种。儿童保单规划应以「医疗」优于「储蓄」，且新成员的加入，也代表着父母亲支出增加、家庭责任责任提升。因此，父母亲的保障也需要同步检视，要保人─父母亲的豁免规划也务必要附加，才能在有限的保费支出，发挥保险最大的家庭保障功能。

迷思三：保险有买就好，有需要再问业务。解方：二至三年全家保单健检要及时，适度保费购足保障。人生各阶段担心风险与需求不同，加上政府政策及医疗治疗方式会随着环境转变与进步，保险也要因应不同阶段需求、政策及医疗环境的转变有所调整。因此每二至三年请专业的保险顾问协助整理全家保单，了解自身家庭保障，才能确保保费花刀口、保障。