老师铁饭碗如何不生锈？保障、储蓄、投资三管齐下
二代健保补充保费制度上路，引发了全民定存拆单潮，广大的定存族因为担心利息被课征额外保费，正积极寻求解决之道，一向习惯以定存做为理财工具的教师们，所受的影响更是明显。第一金人寿建议老师们除了定存外，还有很多理财工具可以选择，可以利用兼具储蓄与保障的还本险种，以及兼具投资与保障的投资型保单，在积极理财的同时，也能够达到风险规划的效果。第一金人寿总经理林元辉表示，教师族群近年来的优惠福利渐渐缩减，不仅收入课税、退休金制度变动、存款优惠减少，因此生活风险也渐渐提高，而一般老师族群在规划保险方面，大多以储蓄险及基本人身保险为主，但目前储蓄险因为责任准备金率调降，条件不像过去那么好；而一般教师团体保险虽包含定期寿险、意外保险、医疗险、癌症险等等，范围广泛且保费优惠，但仍然有许多保障缺口存在，例如有些保障并非终身、且若非继续担任教职，就会失去保障。而有些医疗保障可能不足，无法应付现今医疗费高涨的年代。因此林元辉建议教师在考量保险可以从强化保障出发、储蓄及投资为辅，除了教师团体保险外，可更积极规划其他保险，像是还本医疗险、还本癌症险、以及投资型保单等，这些兼具理财及保障功能的商品，可适时强化教师的保障力。林元辉指出，一般教师保险的医疗险或癌症险通常是分项给付型的，但随着医疗费上涨，加上国人罹癌的机率提高，建议老师可选择一次给付型的还本医疗险或还本癌症险来补强，像还本癌症险只要确定罹癌，就会给付一笔理赔金，不需要另外收集单据，像是有些标靶治疗或特殊疗法，并不在健保或是分项给付的范围内，就可利用这笔一次理赔金作为补助，此外保障期满后也可以领回一笔满期金，对老师来说不仅强化医疗保障，更能强迫储蓄，到时候可做为退休规划或是作为子女教育金。此外，如果是属于较常在外奔波的教师族群，例如代课老师、补习班老师等等，也可以考虑还本意外险，兼顾意外伤害保障及储蓄功能，这类还本型商品很适合作为教师保障的重点规划。自从公务人员退休法修法后，也影响到部分教职人员的退休金给付，加上军公教收入自2012年开始课税，教职人员如果想要维持现有及退休后的生活品质，就必须尽早进行投资理财及保险相关规划。林元辉说明，目前受到民众青睐的全委保单，就非常适合教师投保，因为教师平常授课繁忙，没有时间观察投资市场变化，可以选择委由专业投资团队代为选择投资标的的投资型保单，兼顾保障及投资功能，像第一金人寿「富贵临门变额年金」委由富兰克林华美代为投资操作，单笔投入仅需10万元，投资基金包括了股票型、债券型、平衡型、货币型及ETF等上百档标的，且每月固定提减拨回0.5%，让获利可以及早入袋为安，适合没有时间却又想投资的老师。。随着少子化影响老师的工作机会，加上退休金制度变动，以及收入课税等等，老师的铁饭碗也渐渐生锈，因此风险规划也更显得重要，尤其是青壮年教师族群影响更大，林元辉提醒老师规划保险时需注意以下两点，一是先从自己的保障需求出发，补足团体保险不足的地方，再来思考储蓄及投资，二是由于目前通膨越来越严重，老师们要避免过于保守的理财方式，透过适当的投资规划，以免让自己的储蓄越存越少。