退休理财术－开始存退休金 三大法则不可不知

退休理财投资工具比一比

乐享银龄生活并非遥不可及梦想，而是要现在就开始为将来做准备。台湾将于2025年迈入超高龄社会，老后不能仅仰赖下一代抚养，也会面临长寿风险，加上通膨与年金改革，退休规划一定要早点开始才不会将来后悔，想开始存退休金，有不可不知三大理财法则。

理财法则1：退休规划开始前，思考未来退休蓝图与生活费

安达人寿指出，退休规划的第一要务，就是思考「你需要多少退休金」。因为每个人对将来退休后的生活模式都不一样，需准备退休金额也不同。正确作法是，先勾勒出未来的退休蓝图与生活费需求。

理财法则2：退休规划要「以终为始」，思考未来退休蓝图推估生活费

安达人寿指出，勾勒完退休生活的蓝图后，下一个步骤，就是根据这个想像，算出退休生活费的总额，采取「以终为始」的推估，算出现在要投入的金额、时间与可接受的报酬率。目前有很多金融机构提供退休试算网站，可协助民众算出自己的退休生活费。

理财法则3：做好资产配置，例如透过保险、ETF、基金分散投资风险

安达人寿指出，最后一个法则，是开始实际动手执行，为退休做准备。低利高通膨环境下，建议透过投资理财，搭配时间复利与报酬率放大资金。每个人可依自己需求选择适合退休工具，例如透过保险、ETF、基金等不同金融工具的属性来进行，但最重要的是做好资产配置及分批长期投入。

资产配置重要性，在于能降低市场波动带来风险。国外研究显示，资产配置在投资过程重要性高达91％，买进卖出的时点判断仅占9％。至于分批长期投入重要性，则是透过分散进场来降低市场波动。且分散投资好处是减轻现在个人或家庭经济压力，不会投注过多资金退休准备上，可兼顾现在经济与生活品质，且透过长时间准备，拉高复利效益。

国泰投信董事长张锡指出，要尽早长期投资，运用时间创造复利打造杠杆效果。

张锡指出，光靠劳退、劳保，恐怕很难过上随心所欲的退休生活，建议投资人可以建立第三道的退休保护伞，完善整体退休准备规划，现在ETF已是退休理财工具的大黑马。

台湾企银指出，储备退休金规划包含检视自身收入及支出，制定未来的储蓄计划，并且透过投资理财的方式，让资产达到可以退休的目标。