退休理财术－二原则三阶段 后半生不怕医不起

富邦人寿建议累积医疗基金三阶段

医疗科技进步，未来许多治疗或药物可能超出健保给付范围，若想替自己预留较佳的治疗基金，富邦人寿依国人医疗情况试算，平均每人每年医疗保健支出约5.6万元 ，若以平均月薪4.32万元试算，国人一生医疗费用约为457万，相当于8.8年薪水，且不吃不喝全花在医疗上，建议必须趁早依二原则、分三阶段逐步安排。

三阶段即「打基底、稳大局、顾长远」，先趁年轻预作准备，以免平均余命延长，却面临「医不起」的后半生。

富邦人寿表示，一是打基底，以医疗三保，即住院日额、实支实付与防癌险，打底基础医疗保障，随着医疗科技进步，新型手术费用高、自费医材及门诊手术项目增加，除基本的住院日额医疗险外，建议要加强实支实付医疗保障，及选择涵盖门诊手术医疗保险金给付的商品，另外防癌险也不可少。

二是稳大局，即安排一次性给付的保单，如重大伤病险、重大疾病险，防范罹患重大伤病时的初期治疗及无法工作的费用，补强经济保障，有效转嫁罹患重症的风险，在面临须长期医治疾病时，先获得一笔足够的金额，可以放心治疗，补偿收入中断的损失。

三是顾长远，即高龄的失智失能风险，建议善用长照险，保障未来可能因失智或失能而导致的长照需求。

富邦人寿提醒，随着年龄增长、或出现体况不佳时，都可能无法投保，所以要把握年轻保费相对便宜，且身体健康时完成投保，保障是先有先享受，以备不时之需。

同时保单不是买了就放着不管，富寿亦建议二原则确保健康防护无漏洞，一是定期检视并适当调整，如因应人生不同阶段，强化或调整保障额度，如结婚、生子、薪资变化、职涯异动时，若发现保额不够，或保险年期不足，或有医疗险种保障缺口，可以目前保单为基础作补缺口式的投保。

二是符合时势的保障与时俱进，如精准医疗已是近年癌症治疗新趋势，富邦人寿也提供罹癌后标靶治疗、基因检测等给付保障的健康险商品，让保险保障跟上医疗科技的发展进程，协助民众全方位补足对抗癌症所需医疗照护需求。