退休理财术－三核心规画 退休才安心
如何在低利率时期，安心生活？中国人寿建议后疫情时代，无论哪一年龄层，都应有健全的医疗险、寿险、投资型保险三大核心，配合不同阶段需求，安排适合的保险核心，打造安心退休生活。
新冠肺炎重创全球，各国中央银行纷纷以降息、放出资金来拯救经济，美国联准会并预估经济复苏将极缓慢，可能到2022年都不会升息，如此势必影响不少人的退休规画与资产累积速度。
中寿提倡三核心规画，第一是医疗险核心，重点在能够做到事后弥补，也就是一旦发生意外或疾病时，保险金足以支应医疗支出，避免未来进入退休生活时，还需要拿出部分生活费用，支应医疗费用。
第二是寿险核心，重点在让保障及资产稳健成长，可以不受外在经济环境变化的影响，仍保有一定的基本保障。第三是投资型保险核心，则是让资产有机会随着市场成长而增加，且可用较低成本持续增加寿险保障。
以30岁族群来说，可能就业没几年，经济能力稍弱，中寿建议医疗险可以基本终身医疗险，搭配一年期医疗附约，以及公司团险医疗保障。寿险可考虑定期寿险或20年缴费利变寿险，由于缴费期较长，最好有豁免机制；投资型保单，则可善用时间复利效果，愈早准备让负担愈轻，可承担相对较大风险，以获得较高报酬率，可选择定期定额投资型寿险，搭配较积极的投资标的。
40岁则经济能力好转，但可能上有高堂、下有妻房，家庭责任最重，中寿建议，医疗险可依家族病史或希望的医疗水准，投保重大伤病或失能照护险；寿险则除终身寿险外，可选择六或十年缴费利变寿险，部分可以外币保单做多元资产配置。投资型保单可考虑投入较大金额，除定期定额外，可搭配单笔投入的变额寿险，但因离退休已近，风险承担度降低，投资标的应以稳健为主。
50岁仍在职场，但子女已逐渐成年，负担减小，先检视医疗保障及希望的就医品质，加强日额或手术险，及强化长看、失能额度。其次可逐步降低定期寿险或投资型寿险保障比例，透过小额终老保险维持一定终身寿险额度，以趸缴或短年缴利变寿险，来累积资产。