退休理财术-存老本 固定收益基金失宠

民众对退休基金偏好

「退休靠自己」这个观念已经日渐普及投信业者表示,准备退休金是一个长期且人人必修的课题,随着民众的金融理财知识愈来愈进步,对于储存退休资金的想法也不断改变。过往民众对退休基金的认知,偏向领息优先考量,不过,根据保德信投信于去年针对国人的退休调查发现,最受国人青睐的储备退休资金的基金,反而是能依照年龄自动调整配置的基金,比重达24%,其次才是每月固定领息的基金,比重为23%。

调查也发现,能够因应市场变化积极调整投资组合的基金,也是受到国人喜爱的储备退休资金的基金,比重亦达22%,显见在低利环境中,如何创造超额报酬是相当重要的投资考量,反观将低波动基金视为退休基金的想法,仅有16%的民众认同。若询问国人对于退休基金报酬率的期待,近五成受访者认为5~7%是合理的预期报酬,亦有将近三成愿意以较高风险追求7~10%的收益率。

保德信投信指出,现在利率、负利率环境当道,民众应该主动投资对抗低利率时代,但创造报酬并非一定要承担高风险,而是依不同人生阶段做资金规划,同时做好管理风险,包括透过股债配置比重的不同,达到分散原则,借以调整波动度,也可以股票型基金取代个股做到产业分散,或是透过区域型股票基金避免集中于同一市场的风险,若退休理财起步得早,还能透过定期定额,让时间发挥优势创造复利之效。

调查也发现,近四成民众预估每月退休费用约需3万至5万元,但这样的计算方式过于粗略,且退休后的医疗照护费用也应该纳入退休资金,保德信投信认为,若在退休后想要有理想品质退休生活,应以退休前六成至七成的所得替代率来计算退休后的资金需求。

保德信投信建议,民众不妨先以心目中理想的退休生活为蓝图,计算出所需要的退休资金,再根据劳退劳保年金,以及自存退休金这三个退休帐户,计算出理想退休金的资金缺口,再反推计算出每个月的退休储蓄准备金应该是多少钱,进而选择适合的基金做投资规划,建议透过多重资产类型、ETF或组合型基金,分散单一市场或标的风险,并以定期定额扣款投资,搭配单笔逢低进场,为长线退休投资精打细算。

群益投信表示,退休理财工具中长期投资运用基金定期定额投资是最好的方法,而且绝对不能短视近利,一般来说,一个景气循环大约走三到五年,因此,至少要定期定额三年以上才能见效。其中,目标风险型退休基金讲究风险与报酬兼顾,追求稳中求胜,以风险管控与报酬优化作为投资双核心,另外,股债平衡布局可降低投组波动,投资标的也遍布全球与新兴股债市,避险投资过度集中,达到风险分散效果,对于以退休规划这类长期投资为目标的投资人而言,是相当合适的理财工具。