退休理财术－劳退新制请领眉角 收益高时领更多

劳退新制请领退休金额多寡，除了跟劳工工作时间、每月提存金额及期间有关之外，另外，在金融市场呈现多头或空头时申请，金额会大不同。

专精企管总经理叶崇琦表示，劳工请领退休金时最好先查看一下劳动基金运用局公布投资收益率高低，尤其是想一次领的民众，更要在劳工退休金条例退休基金收益率较高时申请会领更多，因为收益率多寡会影响退休金金额。

叶崇琦说，劳工请领劳退新制时，累积收益之计算，除了之前年度已分配至个人专户外，还有未分配之收益（可能为正值或负值），会以申请时公告最近月份之收益率，计算至申请当时。

举例来说，A先生在6月份申请新制劳工退休金，申请时专户累积收益已分配至前一年度，尚有当年度1月至6月共6个月收益尚未分配，劳保局会以劳动基金运用局6月公告截至4月底之收益率，去计算这6个月的未分配收益。

若是可以申请退休金的当年，劳动基金运用局所公布收益率不佳，甚至负报酬时，叶崇琦建议民众不妨再等等，等市场转佳或劳动基金运用局收益率转好时再申请，因为在收益率高时所请领的退休金会高一点。

以A先生在2022年退休为例，但当时金融市场不佳，退休当下，A先生退休金新制帐户已有500万元，如果A先生延至2023年才申请一次领，因为2023年劳动基金运用局公布收益率都比2022年高，所计算出的退休金总额也会较高。

叶崇琦表示，究竟实际多少金额，一定要用A先生资料代入劳保局系统计算才会较精确，如简单估算，原本帐户本金加收益是500万元，6月请领时尚未分配收益有6个月，若用劳动基金运用局公布收益率是10％，A先生申请一次请领退休金大约会可领525万元，如果劳动基金运用局公布收益率是-10％，大约只能领出475万元。

若是A先生是选择「月退」，一般劳退新制是每三个月给一次钱，每次领的数字会相同。另劳工局在官网上也有说明，「劳工退休金条例第25条规定之年金保险开办前，领取月退休金之计算方式，系将个人退休金专户内累积本金（含申请当月及前1个月因提缴时差尚未缴纳之退休金）及累积收益金额，依据年金生命表，以平均余命、利率等因素计算每月应核发退休金金额，分期按季发给。」

叶崇琦指出，劳工保险局每3年会参考基金运用局的保证收益率调整利益，所以民众领取的金额，每3年可能会依调整后的利率高低有些许的调整。因此，如果民众退休时若遇到市场空头时，除非急需用钱，建议民众不妨再等等，等劳工退休基金收益率好一点再申请退休金请领。