理财健诊－超前部署 同步规划保障与投资

台湾人寿超烨通讯处　　处经理林梓烨：

25岁是即将踏入30到50岁这个人生最重大责任阶段的准备期，因为责任期可能面临上有老、下有小的经济需求情况，因此，若现在就可以超前部署，在累积资产的过程中，也同步做好风险管理规划，撑起完整的防护伞，才能让个人与家庭都没有后顾之忧。

以小青的例子来看，若以她目前3万元月薪、年终两个月来计算，现在就有大约6万元的奖金可以来做规划，可以用这笔资金同步规划保障与投资，规划的原则可朝拉高寿险保障、兼顾投资布局全球，同时以附约保险补足缺口等方向来进行：

一、投资型保单：投资型保单具有弹性缴费、灵活投资的特色，可以逐年随着年终奖金的增加，调整投入的额度；小青今年有6万元的奖金，可以拨出24,000元投入投资型保单，一方面可拥有300万额度的寿险保障，一方面也可以把握时机参与美国、科技与生技等市场的投资，趁年轻稳健累积出第一桶金。

二、医疗险附约：在资金还不是很充裕，但又十分需要保障的时期，可善用附约来建构阶段性的医疗保障。包括实支实付、日额型、防癌险、失能险，都可以透过附约方式附加于上述的投资型主约中。年缴保费大约不到18,000元，即可拥有住院日额约4,000元、失能险一次性给付500万、癌症险一次性给付100万的保障。

上述规划的总年缴保费大约4万元出头，所以小青的年终奖金尚有约2万元的资金可以在过年期间弹性运用，若往后每年都能维持这项节奏性的规划，除了达到建构家庭保障、累积财富的目的之外，也仍然能兼顾生活品质。

针对较保守的族群，也可以选择定期寿险取代上述的投资型保单为主约，以25岁女性而言，只要年缴约4,000元，就可以规划大约600万的寿险保额；另一个选项则是把握美元相对低点的时机，以美元利变型保单来累积财富，同时兼顾寿险保障。

以小青而言，待未来收入或奖金逐步提升之后，都可以再规划加保终身型的医疗险，让保障规划更加坚实完整。